反洗钱征文论文【20篇】

20xx年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，其从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。此外，20xx年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等三部规章(以下简称“一个规定、两个办法”)。20xx年12月新修改的《中国人民银行法》也增加了有关反洗钱的条款。从而，初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。然而，随着国际国内反洗钱形势的发展，我国当前的反洗钱立法尚存在诸多缺陷，严重滞后工作的需要，急需健全和完善。

一、我国当前反洗钱立法存在的主要问题

总体而言，我国的反洗钱立法尚处于起步阶段，体系不够完善，只是初步形成了一个由刑事立法、有关金融法律、行政法规和规章构成的反洗钱法律框架，与国际反洗钱立法相比，还存在一定差距，主要表现在以下几方面：

1、刑事立法中有关洗钱犯罪的规定仍不完善。

尽管《刑法》经1997年、20xx年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法依然存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有对洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑给予明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强;二是对于洗钱犯罪的上游犯罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质组织、恐怖活动和走私四种犯罪，外延过窄。而当今国际上的有关立法大都把洗钱罪的上游犯罪扩大到了所有严重犯罪。联合国反腐败公约等国际公约也要求将腐败犯罪和其他严重犯罪列为洗钱罪的上游犯罪。[②]实际上，洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所有产生经济收益的犯罪有关。对上游犯罪范围规定过窄，直接影响洗钱犯罪对象的范围，不利于预防和打击洗钱活动，尤其是在我国贪污腐败、诈骗和透漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得的清洗不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗;三是在洗钱罪的主客观构成要件上，规定的范围也较窄。在主观方面的构成要件上，新刑法第191条规定：行为人必须“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”而协助洗钱的，这里“明知”的范围显然过小，一方面给公诉活动增加了困难，检察机关很难证明;另一方面，也让很多本应该因其重大过失而负有责任的人逃脱法律责任，不利于促使反洗钱工作人员和社会公众对洗钱活动的警觉性和危害性的重视。[③]在洗钱罪的客观方面，按新刑法第191条规定，仅为行为人实施了掩饰、隐瞒上游的四种犯罪的违法所得及其产生收益的来源和性质的行为，而国外的立法，如美国，已将掩饰、隐瞒犯罪收益的性质、来源以及所在地、所有权或控制权的行为皆规定为犯罪。[④]

2、缺乏专门的反洗钱法。

反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业。但目前，就反洗钱作出系统规定的规范性文件主要是人民银行制定的专门针对金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，但由于“一个规定、两个办法”只是属于部门规章，法律层次较低，使得反洗钱的工作只能局限在金融业主要是银行业开展，证券业、保险业及其他洗钱高风险行业的反洗钱工作目前还无法依法开展。反洗钱是一项系统的社会工程，不仅是金融业应该承担的一项社会责任，也需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与。《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的职责，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的具体职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确。法律的缺失导致实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，也缺乏有威吓力的打击手段。有效打击洗钱活动必须要有专门的法律保障，国际国内反洗钱形势的发展也要求我们必须尽快颁布反洗钱法，以适应国内反洗钱工作和开展国际合作的实际需求。

3、反洗钱行业规则也有待完善。

一是反洗钱的“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，表现为：由于不要求分支机构设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，由于目前商业银行的反洗钱意识基本上还比较薄弱，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，实际上使得反洗钱岗位形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位;对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙、原则，实践中使得基层人民银行不知要求做什么，商业银行也不知怎么做;交易报告上，大额交易报告由于系统迟迟未建实际上流于书面要求，即使要求补报也很难保证其正确性;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺失对客户经理的要求，导致报告的可疑的大多不可疑，基本上是出于应付;没有对电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱要求作出明确有针对性的规定，为洗钱活动留下了空间;另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度也不够，限期改正，由于大额和可疑支付交易报告要求其时效性，如何改正?而处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二是相关的反洗钱制度和行业规则也不够系统和完整。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，我国政府和有关部门如财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等。但问题是，一方面这些规定并不是专门针对洗钱的，已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，如：这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性，而实际工作中，在我国通过现金进行洗钱是一大特点;另一方面，由于目前金融等有关系统并没有认识到反洗钱的必要性和重要性，且由于大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了空子。

三是行业规则与有关法律制度之间以及行业规则之间也存在矛盾，需要完善和衔接。目前突出的一个问题是，反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规[⑤]中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构往往借口法律规定的保密义务而消极对待反洗钱的信息报告义务。在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定也相去甚远。“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。“一个规定、两个办法”是专门调整金融业反洗钱的部门规章，而《中国人民银行法》是金融业的基本法，然如适用《中国人民银行法》又未免过苛，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者难以衔接。在客户的身份确认上，《个人存款账户实名制规定》要求个人在金融机构开立储蓄账户时必须使用其法定身份证件上的姓名，而《储蓄管理条例》中则仍允许有无记名存单的存在[⑥];此外，在账户资料的保管期限上，《金融机构反洗钱规定》与《人民币银行结算账户管理办法》也不同。

我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作：

一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务：即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。除此之外，还要做好对社会公众的宣传工作，即：让社会公众关注和了解反洗钱的知识，遵守反洗钱的法律法规，配合金融机构的反洗钱工作，如有发现洗钱犯罪的线索及时举报。

反洗钱是一个巨大的社会工程，随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动

《中华人民共和国反洗钱法》实施以来，基层人民银行反洗钱监督管理职责逐渐加强，有效地打击和防范了洗钱犯罪活动。但随着被监管机构的增加以及业务范围的不断拓宽，基层人民银行反洗钱监管工作的开展还面临一些问题，需要改进和进一步完善。

当前基层人民银行反洗钱监管面临的问题

(一)反洗钱监管相关配套制度不完善。《金融机构反洗钱规定》等一系列反洗钱相关制度、办法的建立，为开展反洗钱工作提供了重要的法律依据和制度规范。但随着经济快速发展和金融业务的不断创新，一些反洗钱监管配套制度显得不够完善。

(二)反洗钱监管信息共享机制不健全。在人民银行内部，反洗钱调查往往需要查询人民币账户管理系统中单位和个人在商业银行的开户情况、征信管理系统中的贷款信用情况、国际收支申报系统中企业和个人的外汇收付情况以及个人结售汇系统中境内居民的购汇结汇情况等，但这些系统在人民银行内部分属不同部门管理，系统之间不能互联，要查询相关数据只能进入不同的系统中，并且需要一定条件和程序才能办理，致使人力资源和信息资源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗钱工作的有效开展。

(三)基层人民银行反洗钱力量薄弱。《反洗钱法》实施以来，对金融业反洗钱的要求越来越高，与急剧扩大的监管对象相比，基层人民银行反洗钱监管力量明显不足。目前，人民银行地市中心支行反洗钱设在会计财务部门，县支行没有专门的机构，归口其他部门管理，工作人员都是专岗兼职，人员队伍力量薄弱，与日益繁重的反洗钱工作不相称，难以满足反洗钱工作的需要。

改进和完善反洗钱监管工作的思考

(一)修订和完善反洗钱工作有关法规。应从开展反洗钱工作的需要出发，尽快修订和完善《现金管理暂行条例》及其《实施细则》。应当将通过现金管理预防和遏制犯罪活动列入其立法目标，并制定相关的管理办法。同时，针对电子银行特点，完善电子银行业务反洗钱监管办法，采取措施严格识别客户身份，把好客户准入关;其次，加强系统建设，依靠科技手段对电子银行大额和可疑交易进行判别和监控;再次，制定电子银行业务交易记录保存制度及大额和可疑交易报告制度，堵塞电子银行业务洗钱漏洞。

(二)建立和完善反洗钱监管信息共享机制。在人民银行内部，建立信息共享平台，有效整合人民银行内部支付结算、征信管理、外汇管理等部门反洗钱监管信息资源。在人民银行和被监管金融机构之间，建立信息传输和发布平台，进一步畅通人民银行与基层金融监管机构间反洗钱协调和沟通机制。

(三)加强反洗钱队伍建设。建立完善基层反洗钱组织机构，在人民银行地市中心支行设立专门的机构，县支行至少应设一名反洗钱专职人员，以适应日益繁重的反洗钱监管工作。同时，因反洗钱工作检查、调查任务繁重，需要对涉及大量可疑交易线索进行分析和判断，应加强人民银行系统反洗钱工作人员的培训，提高从业人员的业务技能。

老师解读了最高法关于洗钱案件审理的司法解释。他从刑法的角度，分别阐述了洗钱罪的主观方面、客观方面和罪名认定的司法解释的变化。主观方面，将“明知”的认定范围扩大为确定性认识和可能性认识，即包括“明知”和七种“推定为明知”，司法实践中“推定为明知”时实行举证责任倒置，由犯罪嫌疑人提供证据证明自己确实不知道，主观方面的范围扩大更有利于加大对洗钱犯罪的惩治。客观方面，在叙述了银行业的四种洗钱方式后，又详细阐述了第五种洗钱方式“其他方法”的具体内容，最新的司法解释通过七款法条诠释了“其他方法”的具体表现形式，其中亦有针对保险行业洗钱的犯罪方式：通过……投资等方式协助转移、转换犯罪所得及其收益的，投资即包括保险投资。罪名认定，明确上游七种犯罪体现了洗钱罪的立法完善，法条竞合后从重处罚反应了我国加大了对洗钱犯罪的惩罚力度，只需查清上游犯罪事实即可定罪洗钱提高了洗钱案件的司法效率。曹老师在授课之时穿插了几个生动的案例，其中不乏经过激烈的思想斗争后最终放弃犯罪的情形，这也体现了我国反洗钱宣传的震慑作用。司法解释的完善既反应了我国近年来反洗钱工作所取得的重要成果，又为我们打击犯罪提供了法律依据，所以我们保险行业要守法，必先知法，故而反洗钱的宣传就必不可少了。

老师详细阐述了如何识别、分析、报告真正的可疑交易，传授银行、证券和保险三大金融机构可疑交易的识别方法，其中系统描述了保险行业可疑交易的洗钱方式及其识别的关键点，保险行业要重点关注保险交易人投保时的身份信息核对，保险责任期间的非正常行为，以及退保时的退保理由。在传授识别方法后回答了如何分析可疑交易，针对保险行业，第一步需要业务员认真观察客户投保时的言行举止，并结合监控录像分析客户的投保动机。其次通过互联网、其他金融机构客户数据库等方式核对其提供的身份信息，分析其客户资料的真实性和合法性。最后调取客户近几年的交易记录，通过数据透视表和数据透视图比较分析其交易行为的特点，进而判断其是否为可疑交易。分析出可疑交易之后要及时报告中国人民银行，其报告格式也要做到言简意赅、图文并貌、有理有据。

下午，老师以“客户身份识别制度解析”为题，全面讲述了客户身份识别制度的重要作用和执行方法。他认为以往单纯通过分析可疑交易的方法披露非法客户只是一种事后的补救措施，只能扬汤止沸。现在应该全面了解你的客户，进而分析、判断可疑交易，这种事先预防的方式才能做到釜底抽薪，故从识别制度的第一性和报告制度的第二性阐述了反洗钱制度设计的原理。针对保险行业的客户身份识别，他提出要在贯彻《中华人民共和国反洗钱法》的前提下，严把“实名制”，业务人员在推销产品时不能将客户身份识别制度仅仅贯彻于“只认证不认人”的身份证复印件留存上，应该做到勤勉尽责，提高执行力，全面核实客户信息。他亦强调这种制度的完善不仅局限于投保环节，也要持续的践行客户身份识别制度，可以依据风险分类标准划分不同客户的风险等级，进而实施不同的监控力度。监控之余，也要不断更新识别客户，避免保险公司成为洗钱分子的“出纳”。

此次培训，既系统学习了三大金融机构的洗钱方法，又着重领悟了保险行业的反洗钱制度。

洗钱教育， 特别是加强有关反洗钱法规的学习教育， 帮助公众走出 “存 款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区就显得至关重要。

不断提高一线反洗 金融机构首先必须加大培育反洗钱骨干队伍， 钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。同时，强化现金管 理，管好反洗钱重点部位。近几年，有些金融机构对大额现金支取能 按照现金管理的有关规定严格执行审核、审批程序，但对现金存款却 不够重视，而现金存款恰好是反洗钱的重要环节。为此，各网点在办 理业务的过程中， 对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易 管理办法要求及时上报。再者，加强客户身份识别，构建反洗钱坚固 防线。特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周 转和新业务的开展情况进行详细的调查了解， 真正做到了解自己的客 户;加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户及现 金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，防患于未 然;从源头上杜绝公款私存、私款公存现象;尽快建立和完善邮政金 融系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户 的身份识别和核查，完善协调机制，形成反洗钱工作合力。

反洗钱工作重要性和紧迫性的宣传力度， 充分利用金融机构点多 面广的优势，通过诸如悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻 媒介的宣传等形式，使大家认识并树立——洗钱犯罪就在我们身边， 反洗钱工作刻不容缓;反洗钱不是哪个人、哪个部门的事，它需要我 们大家积极支持、协助、配合，共同承担责任的观念。通过宣传，深入普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让 储户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，而形成 全社会支持理解反洗钱工作的氛围， 为反洗钱法规制度的有效实施营 造良好的社会环境。

与此同时， 也更进一步促使金融机构自身认识到有义务参与反洗钱 工作，认识到有责任配合反洗钱工作，对大额交易和可疑交易必须向 人民银行报告，依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活 动。在防范洗钱工作中，金融机构始终处于斗争的第一线，必须站在 维护国家金融安全和社会稳定的高度，增强责任意识，严格落实国家 有关反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，不折不扣地履行好法 定义务。如果仅凭个人感觉、凭经验工作，业务处理随意，那就很容 易被洗钱犯罪分子利用，为他们提供可趁之机。总而言之，要防范和 遏制洗钱这种智力型、知识型犯罪，不仅需要从业人员高度的责任感 和工作热情，还必须培养通晓法规、熟悉业务、反洗钱经验，切实加 强对金融从业人员的指导和培训力度， 提高金融从业人员的反洗钱知 识和技能。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些.作为一场战斗，反洗钱任重 而道远，永远没有胜利可言!随着经济快速的发展和金融不断深化， 我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会 经济发展的暗流。历史不乏这方面的案例，我们熟悉的震惊中外的厦 门远华走私洗钱案，更是涉案人员众多，涉及金额巨大，案情极为复杂。由此可见，反洗钱也不仅仅是一个国家的事，反洗钱工作要想取 得成功还必须有赖于加强国际司法合作， 使打击外逃腐败分子洗钱获 得国际公约和外国法律保障和支持。

反洗钱，是一项没有现成经验可以借鉴的全新系统工程，是金融 部门所面临的长期而艰巨的战略任务。从目前情况来看，虽然公众对 反洗钱在认识上已有明显转变， 但在认识的深度和水平上仍需进一步 提高。 作为一名信合员工， 我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念， 全社会都积极行动起来， 高举反洗钱的旗帜! 支持和配合反洗钱工作， 建立起一个协调高效的反洗钱网络， 为实现我国在全球化浪潮下的金 融安全作出应有的贡献!

反洗钱是法律赋予银行业金融机构的义务，切实履行反洗钱义务，是稳健经营、保持自身竞争力的实际需要，是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。几年来，我行坚持开展反洗钱教育，培养了人人有责的工作态度。

按上级要求，各网点将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。利用晨会时间，每季度召开一次反洗钱培训活动，培训活动采用灵活，有针对性的方式进行。培训主要围绕《反洗钱法》、《反洗钱工作管理办法实施细则》及补充规定等相关制度展开学习，主要目的是更深入地普及反洗钱基本知识，主要从应尽的反洗钱义务及未按规定履行反洗钱义务应承担的法律责任等方面深入浅出地讲解反洗钱有关知识。

另外，光大银行还通过培训提高全行员工对反洗钱知识的认知度。一是强化员工深刻领悟反洗钱的重要性。分行邀请人民银行反洗钱专家开展行内反洗钱人员培训，有效提高全员风险防范意识，提升全行反洗钱工作整体水平;二是强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。

再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，光大银行也有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展问卷调查，以问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。

最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件

一、保险机构作为一般金融机构在反洗钱中面临的现实困境

(一)动力不对称

洗钱者可以分为主动洗钱者和被动洗钱者。主动洗钱者主要基于以下目的：一是将犯罪收益变成表面合法的资金，即洗钱是贩毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其动力来自于“价值创造”的使命，即“实现价值”;二是把合法资金洗成黑钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱来资助恐怖行动或其他非法活动，主要是基于利益之争，达到政治宗教甚至是报复目的;三是将一种合法资金洗成另一种表面合法实际不合法的资金，如把国有资产通过购买团体年金，将公款转移到个人账户以达到侵占目的，即“公饱私囊”，满足私利。而被动洗钱者在洗钱过程中，既增加了收入，又过失地成为了主动洗钱者的帮凶，如，保险公司增加了保费;中介人得到了佣金;跨国洗钱中，资金流入国增加了外汇收入和税收收入。无论是主动洗钱还是被动洗钱都给洗钱者带来一定实际意义上的好处，洗钱带来的巨大收益就如同一个磁力超强的磁场吸引着洗钱犯罪者。

反洗钱是一种国际组织和各国政府领导的行政行为，其动力主要来自于社会的正义感。反洗钱行为会使反洗钱的积极参加者付出一定的经济或其他成本。而我国又有规定：罚没收入和追缴的赃款要全部上缴国库。如此一来，保险机构反洗钱所付出的制度成本、雇员成本、展业成本、核保成本……根本无从得以补偿;对于协助国而言，成本大于收益，一部分外汇无偿流出，可能还会因此导致国际收支的困难。如由于缺乏国内法规的直接管制，地下保单的保单中介人很少有反洗钱的意识。再加上地下保单的佣金提成非常高，一般来说，首期佣金高达60%，有的甚至达到80%—100%，为了招揽业务，他们通常不会严格追查保费的来源，对客户资料的审核也是能宽则宽。可见动力的严重不对称，很可能会导致洗钱犯罪恶性膨胀，而反洗钱行动热情不高、力度不够的局面。在我国目前以保费作为保险公司业务评价的体制下，参与洗钱还可增加一定时期的保费。所以，对于以营利为目的的保险公司，追求短期利益，会使其乐于看到资金流到自己的手中，而懈于追究资金的性质及来源，不愿去监控资金的流向，更不愿意去建立一套显然要增加保险机构成本但又不直接创造利润的反洗钱体系。

(二)外部效应的不对称性

若从经济学的外部性角度来分析洗钱与反洗钱，则洗钱作为一个独立的“行业”具有负外部性，即“向他人施加成本，而非为他人带来收益”——洗钱活动损害了合法的商业活动和健全的金融市场，造成一国经济政策的失控，导致经济扭曲和动荡，所有这些都由国家和无辜的其他人来承担。而反洗钱是典型的具有正外部性的活动，即“不被补偿的收益向他人溢出”——反洗钱行为维护了社会正义，稳定了金融市场，使国家和人民受益。这种外部效应的严重不对称，给反洗钱工作埋下了严重的隐患。下面建立模型来说明这个问题。

假如将洗钱与反洗钱看作是市场经济条件下的一般商品，如图1所示SS、DD是满足有效市场假设的“反洗钱产品”的供给、需求函数，姑且以政府代表反洗钱的受益方，政府和各金融机构为供给方。Q1是消费者在该产品可以排他性消费时的需求。而反洗钱活动存在正的外部性，“直接消费者”对此产品的消费就会为他人创造价值或收益，故反洗钱给社会、国家带来的附加收益由外部需求函数DeDe反映，所以整个社会反洗钱的需求函数为D*D*，“反洗钱产品”的真实需求为Q2，而实际供给却停留在Q1点，这样就会造成供给不足，也就是整个社会对反洗钱投入力度不够。

洗钱的负外部性推论恰好与前面相反，由洗钱人支付的成本SS，但因洗钱带来的社会危害的外部成本为SeSe，因而洗钱的总成本为S*S*，其中犯罪组织、非法机构为“洗钱产品”的需求方，而各种地下金融机构以及合法金融机构中的洗钱参与者为供给方。如图2所示：“洗钱产品”的真实需求为Q1，而实际供给却停在Q2，这样就会造成供给过多，即整个社会洗钱活动猖獗。

保险公司作为一般金融机构，必然会考虑其外部效益和内部效益。银行业参加反洗钱最为直接的受益在于免受监管机构的处罚并且能够从中央银行获得再贷款、贴现的好处。保险业反洗钱不但失去一笔可观的保费收入，还增加了核保、监管、报告等成本，而这些成本并不能得到直接的补偿。保险业洗钱与反洗钱外部效应的严重不对称导致洗钱犯罪受经济利益的刺激作用，势头强劲，而反洗钱供给不足，从而容易造成大量黑钱逍遥法外，金融体系混乱，无论是公众利益，还是政府利益都得不到保护。

(三)信息的不对称

从总体来看，金融领域的反洗钱要立足于防范，金融机构本身不具有执法权，其反洗钱作用说到底是提供情报，也就是说金融机构的反洗钱核心职能就是提供金融交易报告。对于保险机构而言，就是对投保信息、退保信息等可疑性信息进行报告。保险业在洗钱与反洗钱的较量过程中，也存在信息不对称。洗钱方与反洗钱方的信息不对称，如承保时，并不知道这笔资金是否合法，退保时也并不知道退保人退保的真实意图;反洗钱体系内部存在信息不对称，反洗钱的监管机构(保监会和央行)与反洗钱的执行部门(保险机构)存在委托——代理关系，在这一关系中，监管机构很难知道执行机构的任务执行力度，以及是否存在隐蔽行为，这就存在了道德风险。

信息劣势方为了增进自身的利益，就必须积极行动，消除非对称信息的方法是信息搜寻和信息甄别。由于信息甄别的成本低于信息搜寻，而且信息搜寻往往是为信息甄别服务的，因此，信息劣势方消除非对称信息的方法主要是信息甄别。保险机构和中国保监会在借助信息甄别行为消除非对称信息的过程中存在规模不经济和外部性问题。以保险机构为例，规模不经济是指保险机构在信息甄别的过程中，由于单个保险公司信息甄别的规模过小，难以达到规模经济要求而使信息甄别的边际成本过高，导致信息甄别的边际成本大于边际收益，从而使信息甄别呈现规模不经济。保险机构信息甄别的积极性不足，使其难以完全消除非对称信息。

二、保险业参与反洗钱的策略

保险业本身的行业特征，以及其保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道，寿险领域尤其严重。在团体寿险中，当事人通过长险短做，趸交即领，团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的或国家的公款转入单位“小金库”，化为个人私款或逃避纳税的目的。首先，保险合同的关系人投保人、被保险人、受益人可以不是同一个人，这样洗钱者便可直接达到模糊监管者视线，掌握“黑钱”流向的目的。如甲为自己投保三年储蓄返还性保险，但受益人是乙，乙通过保险公司过一下手就可拿到甲的钱。其次，保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则，保险公司无法阻止退保，因为投保人有退保的权利，何况保险当事人各方有时出于利益关系而保持相当的默契，因而隐蔽性较强，查处难度更大。再次，洗钱者也经常在保险期限上做文章，如长险短做，利用长期保险合同做幌子，私下和保险公司约定在一定保险期限届满时退保后再重新投保，这笔交易并不记入公司的账上，这样就完成了秘密的洗钱交易。

保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。

(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于近日公布了《保险公司合规管理指导意见(草案)》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一;其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告;再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。

(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保;出台相应规定，要求保险公司对大额(10万以上)付款金建立档案制度，保留线索。

(三)建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制。根据科斯定理，只有当交易费用为零时，市场才不会失灵，但在现实中交易费用均为正，所以解决外部性问题只能靠制度建设，所以有效反洗钱要建立相应的利益补偿机制，逐渐改变以单一的保费规模评估保险公司效益的制度，应逐步加入资金运营状况、偿付能力等各项指标;建立完善的奖惩制度，出台一系列政策重奖提供保险洗钱重要线索的人员，同时对合伙造假进行洗钱的保险公司和保险业务员要实行严惩;实行收缴黑钱利益部分返还制度，对国内而言，将收缴的黑钱作为国有资产的一部分向参与反洗钱的保险公司投保，使反洗钱外部效应内在化，对国外而言，双方可签定“黑钱分割协议”，以增强国际反洗钱合作的积极性。

(四)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序;完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。

(五)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。

为了能够远离洗钱犯罪以及提高自身的反洗钱意识，同时也为了更好地配合相关部门的反洗钱工作，本次给大家带来一些基础的反洗钱小知识，通过这些细小的常识，从自我做起，通过大家点点滴滴的行动，助力反洗钱。

一、选择安全可靠的金融机构。

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全。

二、主动配合金融机构进行身份识别。

开办业务时，请带好身份证件;存取大额现金时，请出示身份证件;他人替您办理业务，请出示他(她)和您的身份证件;身份证到期更换的，请及时通知金融机构进行更新。

三、不要出租或出借自己的身份证件。

出租或出借自己的身份证件，可能会产生借用您的名义从事非法活动、协助他人完成洗钱和恐怖融资活动、因他人的不正当行为而只是自己的声誉和信用记录受损等情况的发生。

四、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾。

金融账户、银行卡和U盾是洗钱犯罪活动的重要工具和途径，不出租、不出借您的金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

五、不要用自己的账户替他人提现。

有人受朋友之托或利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。此种行为变向增长了洗钱犯罪活动的气焰，因此请不要用自己的账户替他人提现。

六、远离网络洗钱。

七、举报洗钱活动，维护社会公平正义。

每个公民都有举报的义务和权利，所有举报信息将被严格保密。以上这些小常识实际上是在我们的日常工作和生活中随时都能够做到的，虽然是一些细小的行为，但却是对反洗钱活动的最最重要的基础。如果大家都能够做到以上环节，相信对于整个社会，都是莫大的帮助。

一、当前农村信用社反洗钱宣传存在的问题

农村信用社作为金融机构一员，其反洗钱工作接触较晚，整个系统反洗钱工作也是近几年才开展起来的，多数员对反洗钱工作并不是十分了解，反洗钱意识比较淡薄。所以在反洗钱宣传上存在宣传不力的问题，主要表现在以下方面：

(一)反洗钱宣传方式单一。农村信用社反洗钱宣传方式主要是：1、柜面宣传，即在柜台上或资料架上摆放反洗钱资料，有客户在办理业务时或等候办理业务时，发给客户自己阅看。2、标语横幅宣传，即在营业办公等场所打出或电子显示屏滚动出几幅统一编制的简短反洗钱口号或标语。3、设立展板宣传，即在营业办公场所设立反洗钱宣传板，由客户自行观看查阅。4、集中设点宣传，即在统一的时间由信用社集中人力物力将上述宣传形式集中在某地点宣传，具有一定的主动宣传形式。这些宣传形式虽然有一定作用，但与现代科技发展水平不相适应，仍然不够，需要进一步拓宽。

(二)反洗钱宣传缺乏主动。由于农村信用社人少事多以及多数基层员的反洗钱意识不高的客观原因，致使反洗钱宣传缺乏主动性。反洗钱宣传通常是在人行或上级联社的要求下才会开展起来，例如，柜面宣传通常是摆放了资料，至于客户看不看是客户的事，柜员基本上不会主动发放或介绍资料中的知识或案例。而标语横幅、展板宣传、集中设点也一般体现在“反洗钱宣传月”活动中，由联社统一制作和集中宣传，网点有电子显示屏的还可以长期滚动宣传，而展板和集中设点宣传形式通常是集中某段时间。总之，缺乏宣传主动性。

(三)反洗钱宣传内容不足。由于农村信用社自身反洗钱知识不够，从而对反洗钱宣传的内容不能够多广宽，其宣传内容多以人民银行统一印制的为主，如反洗钱法律法规，对平时工作中积累的反洗钱案例及反洗钱相关其他业务规定不能融会贯通宣传。

(四)反洗钱宣传对象片面。农村信用社服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，因此反洗钱宣传对象主要是场镇街道居民、城市社区居民及企事业单位客户。其实，宣传对象不仅限于所有客户对象和非客户群众，农村信用社员工也应是宣传的主要对象，只是其宣传方式不限于上述方式，应当更深入、更具体。

二、反洗钱宣传存在问题的主客观原因分析

(一)反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反洗钱工作质量提高的根本因素。从信用社内部看：一些管理人员及员工认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过农村网点机构进行洗钱犯罪;此外，怕宣传影响客户的客户非理性行为，从而导致业务流失，影响自身经济效益。从社会公众看：由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足。从政府部门看：相关部门因为引资心切，对加强反洗钱工作不理解，不积极配合。

(二)自身缺乏反洗钱知识。反洗钱方式农村信用社虽然反洗钱工作已开展多年，也做了大量工作，但是在宣传方式单一、内容上仍然不够丰富，特别内部的反洗钱培训，缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，与实际工作结合不够，对反洗钱宣传现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动，怎么能有效开展好反洗钱宣传呢?

(三)过份依赖科技平台。近年来，农村信用社利用科技信息大平台，开发了反洗钱监管报送系统、敏感交易系统等，对反洗钱有效工作开展有了很大的支持。但是部分员工依赖于这些科技平台，不注重主观分析，不钻研制度规定的根本目的，从而也导致辞反洗钱宣传工作仅停留于浅层表面。

(四)反洗钱宣传工作缺乏激励约束机制。反洗钱宣传属于义务性工作，不论开展得好孬，不会触动机构网点或员工任何利益。因此就会导致宣传工作缺乏责任性、主动性和积极性。

(五)反洗钱宣传工作缺乏统一协调。虽然每年人行要组织开展反洗钱宣传月活动，以专门的宣传月活动形式体现人行对反洗钱宣传的重视，但是作为具体经办宣传的金融机构由于自身业务经营活动，在宣传月中集中一定人力物力开展活动后，农村信用社作为金融机构一员，本身人少事多，其后劲肯定不足。然而一年之中，不论是人行，还是银监、或是政府相关部门都会组织开展很多冠之不同名义的宣传活动，为什么就不能建立一定的协调和资源共享机制，统一组织银行业务类宣传，从而提升宣传规模、营造宣传氛围，确保宣传效果。

三、改进农村信用社反洗钱宣传措施与建议

(一)强化组织领导，推动反洗钱具体工作。加强反洗钱组织机构建设，领导重视，专门部门负责，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，方能确保反洗钱工作的有效开展。

(二)加大员工反洗钱培训力度，提高反洗钱工作水平。对员工的培训，应当形式多样，不拘形式，不应只是对法律制度的照本宣科，而是要更多地结合实际业务操作去培训，既要提高思想认识，更新观念，又要提高反洗钱业务处理能力和水平，这样才能更有利反洗钱宣传更加贴切实际，更加有利于广大普通群众接受反洗钱宣传。

(三)多样化宣传，加大宣传力度。在人行和上级联社指导下，在反洗钱宣传上能够尽量做到宣传协调统一，宣传资料统一，宣传口径统一，在方式上应当拓宽宣传渠道，除柜面宣传、展板宣传、横幅宣传、集中宣传外，还应当充分利用科技信息平台、媒体平台或其他公共平台宣传，如通过短信银行宣传、网络平台宣传或报纸、电视台、公交平台、出租车平台等，让群众随时随地都能通过农信用社不同宣传渠道了解相关知识。在宣传行为上，可以通过联合人行、公安以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识;在宣传重点上，应当加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;在宣传内容上，重点应向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，即要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，也要向普通群众讲洗钱案例，防止受骗上当充当洗钱角色，也可防止不法人员以洗钱方式诈骗钱财。

(四)加强指导和监督检查，实施激励约束办法。农村信用社是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，但其人员少、网点多、且多数网点在乡镇上，在城市银行业机构反洗钱工作进展显露成效时，乡镇网点很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，在农村信用社加大反洗钱宣传十分必要，人行及农村信用联社应加强反洗钱宣传的指导与督查，并实行一定的激励约束机制，对宣传工作开展得好的信用社，应当给予精神或物质奖励，对于宣传工作开展不力的，应给予适当处罚，以强化反洗钱宣传工作的开展。

一、精心构建完善组织领导体系

我县联社为了做好反洗钱工作，成立了以联社副主任谢新录为组长，联社各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区信用社的反洗钱工作。同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重中层干部、基层社主任及主办会计参加的反洗钱动员会，学习了人民银行精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥基层信用社“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，三是通过与其他银行及公安部门的合作，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。对反洗钱一线工作人员说明当前国内外反洗钱形势与任务的同时，了解反洗钱的操作技术与方法。四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的安排到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。

三、从严把关加强对大额和可疑支付交易的监测

在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证(营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证)及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户;在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核对，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。

对现有的账户进行全面清理，按《人民币大额和可凝支付交易报告管理办法》规定建立存款人信息资料库，对不符合要求的存款账户(如营业执照过期或被注销的)，已通知客户尽快提供新的营业执照或办理销户手续。

在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。我联社坚持每天对每笔超过5万元(含)的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求个人或单位需提前一天预约提现金额;单位结算账户100万元以上的单笔转账交易和个人结算账户20万元以上的大额支付交易和单位结算账户发生与个人结算账户之间(含他代本)单笔20万元以上的大额转账交易都设立了手工登记本。

严格监管和控制公款私存现象。我联社成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我联社结算帐户帐户都能合规性地运各单位结算账户和个人结算账户的大额现金收支和大额转账收付等现象，经过我县信用联社员工的深入了解和观察，都是属于正常结算业务范围，没有违反反洗钱相关规定。

今年以来，我联社辖区内没有出现短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出的账户;没有资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符的账户;没有资金收付流向与企业经营范围明显不符的账户;没有企业日常收付与企业经营特点明显不符的账户;没有出现存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符的现象等可疑支付交易。

四、建议

(一)加强领导，统一认识，充分认识反洗钱的重要性和必要性。

(二)完善反洗钱内控机制，建立健全相应的机构和制度。

(三)加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。

今后我们将继续把反洗钱工作作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实预防洗钱风险。

反洗钱，一个再熟悉不过的名字，对于我来说，天天都在与它打交道:大额数据完善，大额数据校验，客户风险等级评定，高风险客户识别与跟踪……，这些，是我每天都必须做的工作，我喜欢它，我感觉它是那么的神圣，因为它有效的保护了金融体系的安全，维护了金融机构的信誉，稳定了我国正常的经济秩序。我自豪，我以我的工作为荣。

然而，就在五年前，反洗钱对于我来说，是那么的陌生。当时，我刚刚参加工作，作为一个柜员，每天的工作就是存钱、取钱。会计主管告诉我说，我行规定，五万以上的存、取现金交易，十万以上的转账交易要写大额登记薄，这个登记薄很重要，千万不能漏写。我那时很纳闷，写这些有什么用?主管告诉我，是为了反洗钱。我又一次纳闷了，反洗钱?就是不能把钱放水里洗吗?是爱护人民币吧?主管笑了。

我记得清清楚楚，那天下班，我们的会计主管和我都很晚才回家，她详细地给我讲解了什么是反洗钱。原来，反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。她告诉我，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款

项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。它具有宏观的一面，也有微观的一面;它既涉及到理论又涉及到实际;它既涉及到监管当局又涉及到金融机构;它既涉及到法律，又涉及到政策，它既涉及国内，又涉及到国际;它既涉及到标准又涉及到标准的执行;它既涉及到反洗钱业务又涉及到各种金融业务;既涉及业务又涉及科技手段等等等等。其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。她说，你虽然以前没有接触过它，但是你要知道，作为一名银行工作人员，反洗钱就在我们身边，切不可掉以轻心。

从此，我就特别关注有关反洗钱的案例，不看不知道，一看可真是吓一跳，犯罪分子大多是利用金融机构、地下钱庄、虚假投资、赌场、投资房地产、珠宝等方式将诈骗、走私、贪污、受贿、侵占、制贩毒品、非法吸收公众存款等犯罪获取的赃款进行转移。而手段又是那么的复杂、那么的专业。此后，我常常想，那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢?

后来有幸看到了人行的文件，听了人行组织的讲座，读了人行在交互平台上发给我们的邮件，还学习了其他行的反洗钱经验，使我茅塞顿开，在我们的工作中，一定要注意两点:一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，即对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，了解客户真实的身份、交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人;二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办

理业务时，如发现异常迹象或涉嫌犯罪的情况或者是大额交易，应及时向人民银行(中国反洗钱监测分析中心)报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提;后者则是我们履行反洗钱义务、防控洗钱风险的关键环节。

以上虽然只有两点，可是，要做起来谈何容易!我国反洗钱起步较晚，在立法及监管方面还存在不足，全社会反洗钱意识还较为薄弱。我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作:

一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务:即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。

银行业以货币 资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层金融机构反洗钱工作的开展情况来看，由于认识 层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作存在一些问题。本文将对基层银行反洗 钱工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。

[关键词] 基层银行业;反洗钱;问题;对策及建议

一、基层银行反洗钱工作存在的问题

1.反洗钱意识淡薄

2003年3月1日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱 教育 还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与基层银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层商业银行员工认为，追求效益最大化是 企业 的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

2.技术手段落后

洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，对大额支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式进行统计、搜集，工作量大，效率低，差错多，无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，由于没有相适应的技术手段跟上，没有建立良好的监测 网络 平台，难以对交易资金和具体的业务进行综合分析，直接影响了反洗钱工作效率。

3.组织机构待健全

从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由 会计 财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。

4.制度约束欠缺

反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款;二怕客户刁难、打击报复;三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是 农村 金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在对存款实名制执行不严，放松对个人存款有效身份证件的审查，放松大额现金支付等现象。有的为逃避人民银行的监督，甚至自行为客户编制身份证号码，造成客户身份无法确认，使反洗钱工作失去可靠的基础。四是现金管理不到位。我国是现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。

5.处罚难以执行

在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

6.人员素质有待提高

当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层商业银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的 现代 金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

二、基层银行反洗钱工作的对策和建议

1.重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍

从事反洗钱工作人员的基本素质极大地影响了反洗钱工作的开展效果，由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务，又懂 法律 知识的人才充实到反洗钱队伍，着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训，尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要以丰富多彩的形式，在辖内开展反洗钱宣传活动，提高基层金融机构高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系，从而在工作中，自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时，还应组织、督导基层金融机构培训专业反洗钱人才，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，而后可采取主办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，以点带面，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，全面提升银行业反洗钱工作水平。

[摘 要] 洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业以货币 资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层金融机构反洗钱工作的开展情况来看，由于认识 层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作存在一些问题。本文将对基层银行反洗 钱工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。

历经十载，反洗钱迎来第十个年头的成才。古人云：十年寒窗无人问，一举成名天下知。反洗钱工作从十年前的无人知晓，到如今虽说不能为天下知，但也形成广泛的关注和认知。

随着我国的经济长期、持续、快速、平稳增长，本土的国内外的洗钱活动日益增多，而且呈现多元化、网络化的特点。因此，进一步加强反洗钱的宣传在目前的经济形势下更现重要性。反洗钱宣传的终极目标就是要“天下知”，人民群众只有充分了解反洗钱工作，才能主动防御、主动监控、主动举报，更好的配合监管部门的工作。反洗钱宣传工作虽说取得一定成效，但也同时存在宣传广度窄、形式单一等问题。对于反洗钱宣传的工作，提出一下几点建议;

一、 巩固高风险行业，辐射全社会

金融行业作为资金流通的场所，成为洗钱活动的主要渠道。对于金融业的反洗钱宣传一刻也不能放松，从一线业务到管理，宣传工作自上而下，层层下达，必须保证金融从业人员的反洗钱意识，巩固好重点监控行业。

反洗钱宣传在金融机构开展的同时，往往忽略了其他行业、人群的宣传工作。由于洗钱活动的多样性，目前已显现出金融行业以外的其他行业洗钱活动，所以反洗钱的宣传工作同时也需向各行各业进行，把宣传工作的范围扩大到全行业，全层次人群。

二、 多形式的宣传手段，深入民心

目前的反洗钱宣传活动过于单一，拉横幅、喊口号、设立咨询岗等只能让群众知道“反洗钱”的存在，而不知道如何“反洗钱”。我们应该采取群众喜闻乐见的方式，比如借鉴公益宣传，在宣传载体上利用明星效应、卡通人物、时尚海报等，全方位抓住各年龄层群众眼球，首先要吸引他们关注。然后在宣传内容上要通俗易懂、贴近生活，少用专业词语，少用口号式标语，多以案例、图形表达、故事等，让人民在娱乐的同时接受到反洗钱的教育，只有这样的宣传效果才会传播快，更能深入民心。

三、 全方位媒体推动

固有的折页、横幅、橱窗、宣传栏等宣传方式往往处于被动状态，在这些原有的宣传方式下，我们应该多充分利用主流媒体和新媒体。在电视、广播、报刊等主流媒体下进行宣传，会更宽的扩大反洗钱的宣传面，结合微博、微信、网络宣传等新媒体，更能主动推送宣传内容，形成全方位、多层次、广覆盖的宣传格局。

加大反洗钱的宣传力度，需要社会各职能部门、各行业机构、各层次人群积极参与，因此我们都有责任宣传反洗钱工作，使反洗钱工作能深入持久的开展下去。

洗钱犯罪是一个非常重要的课题,因为世界上有许多不同的反洗钱法规。特别是世界上被洗钱犯罪影响最严重的其中两个国家：哥伦比亚和中国。两个国家的法律系统最开始只因为毒品贩卖罪而建立起联系，而现在慢慢地包含其他的犯罪活动。

组织犯罪是一个古老的现象，而且具有必要的组织结构。组织犯罪不断增多，是因为存在两个互相关联的因素：第一个因素是犯罪是资金不断丰富的来源，第二个因素是不法分子利用这些非法收益再实施更多的犯罪。因此，洗钱活动常常成为犯罪组织获取的资金途径。

以上的分析是建立反洗钱立法的国际合作体系的根据。遵循以上分析，旨在打击洗钱犯罪，也出现在很多国际协定里。因为它们遵循两个相同的目标，第一，限制犯罪团伙金融活动的范围，第二，防止新的犯罪。其中的一个原因是犯罪团伙隐藏其非法收益从而产生大量的资金，并且它们能再投资于腐败去收买那些沉默的无辜的人。让他们介入未来的犯罪，直接或间接的，有意识或无意识的。因此将促进这种犯罪活动的增加。

我们这里所讲到的原则是刑事检控的一般标准。它们不仅包括对犯罪分子或者对他们的社会行为的制裁，而且更深刻地聚焦起诉洗钱犯罪的不同方面，其根本是聚焦其犯罪产生的结果。寻找一种防止未来犯罪的途径。原因是，这种犯罪是危害公共财产或者是税收诈骗。因为其创造的可观利润和经济价值使这些犯罪一直在发生。如果我们迁移那些非法利润，我们就可以删除犯罪分子的犯罪资金来源。创建一种普遍的预防机制，更是为了下一代。这种概念在犯罪历史的不同时期已经提到过，从那时候也有对犯罪活动其经济来源的关注。例如我们这种反洗钱法，通过设立不同的体制，没收犯罪组织的非法收益来打击和阻止洗钱活动。因此我们这里只打击他们的非法收益， 而不对其前犯罪本身实行更长或更严厉的处罚。

当今，出现了全球化反犯罪体系的新现象，不仅通过协定和其他国际合作文书，而且通过超国家的司法机构，例如国际刑事法院司法。这反映出反有组织犯罪所采取的行动，尽管有组织犯罪它们的快速增长及扩张超越政治边界。它们也会以同样的方式和在同一领域被攻击。对于旨在打击它们的机构，有组织犯罪不会取胜，因此也就不会造成有罪不罚的现象。

我们知道当这种洗钱犯罪出现不罚现象的时候，它将是一个即容易又有效获取巨大数额资金的机会。特别是由于它获取资金的速度，这是促进不法分子进行这种犯罪的心理因素，因为它似乎是一个低风险获取经济资源的方法，它帮助不法分子很容易获得一个更好的社会和经济地位。因此，设立起诉方法来控制这种犯罪成为了一个很重要的问题，为了避免犯罪分子保护其不法收益并且防止未来犯罪的执行。因为违法犯罪可能成为一项有自己资源管理系统的经常性活动。

反洗钱法规应该坚持打击犯罪的经济来源或其非法收益，这样我们可以在短期或长远取得更好的效果，同时也会将正确的信息发`送给潜在的罪犯。让他们知道违法犯罪取得都是非法利益。以此相类似的如其他学者原来也提议过必须强调运用行政法这个有效途径诉这起诉种罪行和其资源。因为这种法律结构具备及时性和有效性的特点。为实现打击洗钱犯罪提供了很好的保证。还比如，在司法和行政程序,尊重其正当法定诉讼程序。履行国家的责任及保护公民的责任。一般来说，国家和它的组织所对其采取的任何行为负责，作为管制机构对公共权力和职能的执行。

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付的稳定。以下是小编给大家整理的反洗钱征文的内容，欢迎大家查看。

中国反洗钱法草案今年将正式提交全国人大常委会审议;这部法律很可能采取列举的方式将贪污、贿赂等严重犯罪均纳入洗钱罪的上游犯罪。

这一信息首先显示，全社会重点关注的反****工作将获得新的法律支持。遏制贪污、贿赂及形形色色****犯罪高发是当前中国社会面临的严峻任务，****犯罪与洗钱存在直接联系。近年来，国内有多少赃款赃物被“漂白”难以计数。舆论一再聚焦贪官外逃所裹挟的巨额资金，事实上，在国内就地改头换面的犯罪所得比例更高。一些人采用“洗钱”一词的“词源”方式(上世纪20年代美国芝加哥黑社会分子开设洗衣店，把贩毒所得现金转化为合法经营收入)，通过办企业“漂白”赃款;更方便的则是与证券、期货、保险等金融机构内部人员勾结，以“伪造交易”的办法，达到洗钱目的。由于反洗钱法制建设严重滞后，至今刑法仅规定贩毒、走私、恐怖活动、黑社会组织4种犯罪为洗钱罪的上游犯罪，造成****犯罪于反洗钱这一关键环节逃脱打击。上游犯罪的列举范围囊括贪污、贿赂的反洗钱法如得以尽快出台，有望填补法律空子，为依法惩治****提供有效工具。

其次，它提示，在法律体系的协调与相互促进、具体实施方面，反洗钱法立法工作的推进势必促进刑法等相关法律修改;与此同时，推动行政法规如国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，以及部门规章——如央行颁布的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》的修订完善与效力提升。逐步认识到反洗钱的重要性之后，近年国家行政部门主要针对银行类金融机构出台了初步监管要求，在银行业建立了反洗钱报告和信息监督基本框架。但由于法律规定滞后，法规与规章“单兵突进”面临障碍。

实际运作中，自去年3月施行报告“大额和可疑交易”制度以来，银行机构“机械”上报的信息占绝大多数，带分析意见上报“可疑交易”的案例罕见。一个浮在表层而全国城乡屡见不鲜的现象是，“存款实名制”要求开户人持有本人身份证，而银行业务人员在做大业务的动机驱动下，对身份证是否与开户人相符视而不见。惟有以反洗钱法的形式明确规定金融机构所承担的反洗钱法律责任，一旦违法依据条文追究，才能促使金融机构及从业人员逐步养成反洗钱责任意识，落实、遵守相关法律、法规与规章要求。

反洗钱法潜在的作为空间十分广大。银行业外，证券、期货、保险、信托等类别金融机构则至今未受到反洗钱法规、规章约束。而众所周知，证券公司一度是洗钱者的“天堂”，一些营业部配合“庄家”操纵股价，甚至提供从假身份证、假资金账户到销毁交易记录的“一条龙”服务，哪管资金来源。如何对该类“合谋行为”罪刑法定，无疑应纳入反洗钱法的立法视野。

央行反洗钱局负责人同时透露，年内将规定证券、保险业报告可疑信息的义务，以后还会规定非金融行业如房地产、彩票、珠宝、贵金属经营业，以及会计师、律师事务所反洗钱义务。显而易见，如果这些行业都分别承担起反洗 钱功能，洗钱空间将大为缩校不过，要让相关机构与个人切实履行“义务”，必须做出相应惩罚性规定———这也是反洗钱立法需要把握之处。 最后，比遏制****犯罪更大的意义是，在犯罪治理模式上，反洗钱法草案扩大洗钱罪的上游罪范围，标志着中国将进入削弱、阻塞犯罪行为经济诱因的新阶段。“打蛇打七寸”，依据国际经验，针对以牟利为目的的犯罪，抓住反洗钱要冲，不仅便于技术上事后追究、惩治，而且能够抓犯罪行为于现场，进而震慑、预防犯罪。中国制定反洗钱法既是内在需要，又在于寻求参与防止犯罪的国际合作。采用国际通行的洗钱罪行列举确定标准，几乎所有重要犯罪行为均属于“指定罪行”。在直接的意义上，反洗钱治理模式力图让犯罪变得无利可图，有效遏制经济诱因，无疑是防止犯罪的有效路径。

洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别我们作为服务基层的农村信用社，基层客户对反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以加强反洗钱教育宣传，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出法律误区就显得至关重要。加大对农村反洗钱宣传教育的投入，组织进行反洗钱宣传，使农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性。

借人民银行反洗钱10周年这个契机，通过加强宣传力度，强化公众反洗钱意识，让客户对反洗钱的危害有了较好的认识从而配合我社的反洗钱宣传工作。通过小手册的派发宣传普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，从而逐渐形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。通过反洗钱培训活动，更深入地普及反洗钱基本知识，提升我社反洗钱工作整体水平，强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，我社有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展宣传，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。确保做到严格落实反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，杜绝洗钱活动，不折不扣地履行好法定义务

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为**的一名农信人，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!

随着中国经济的快速发展，这契机在为金融行业的腾飞插上了翱翔的翅膀，同时也给各家金融机构带来了严峻的考验，洗钱犯罪活动逐步出现了智能化、隐蔽化的趋势，严重地危害了国家利益、国家安全和金融机构健康有序的运行。试想，生活中萦绕在您身边的都是毒贩，黑社会组织，走私犯、金融诈骗罪犯甚至琳琅满目的洗钱机构，我们的生活还会安定吗?社会的安定还会有保障吗?因此，打击洗钱犯罪活动，人人有责，我们必须高举反洗钱的旗帜。

反洗钱是法律赋予银行业金融机构的义务，切实履行反洗钱义务，是稳健经营、保持自身竞争力的实际需要，是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。几年来，我社坚持开展反洗钱教育，培养了反洗钱人人有责的工作态度。身为农信社一线柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以小事为轻，办理业务时时时刻刻做到把好自已的这一关。 首先，办理业务时认真审核客户的身份，核实客户身份，杜绝为客户开立匿名帐户或假名客户 争取充分发挥柜员在反洗钱中的作用，作为柜员就必须具有揭开遮盖有问题客户面纱的能力以及对法律实施当局提供有关交易和客户身份证明的可靠文件的能力。不应保存匿名帐户或明显假名的帐户。应要求，我们柜员在确立营业关系或进行交易，尤其在开立银行帐户，进行大量的现金交易时，根据可靠的身份证明识别客户，并记录客户的身份。 开户必须进行联网核查审核客户身份证件的有效性和真实性，如发现同一客户多个客户号应帮助客户对其账户进行梳理合并。对开立多个结算账户的除履行开户手续外，还应注意了解客户身份、交易背景等。对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告上级。除此，在日趋隐秘和智能化的洗钱活动中，还存在其他我们不易察觉的洗钱方式。比如利用“地下钱庄”、走私、以及和民间借贷转移犯罪的收益等。而作为一个合格农信前台柜员，本着高度负责的态度，努力避免洗钱活动从自己手中得逞。坚决不为利益所诱惑，杜绝与洗钱的犯罪分子同流合污。

洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别我们作为服务基层的农村信用社，基层客户对反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以加强反洗钱教育宣传，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出法律误区就显得至关重要。加大对农村反洗钱宣传教育的投入，组织进行反洗钱宣传，使农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性。

借人民银行反洗钱10周年这个契机，通过加强宣传力度，强化公众反洗钱意识，让客户对反洗钱的危害有了较好的认识从而配合我社的反洗钱宣传工作。通过小手册的派发宣传普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，从而逐渐形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。通过反洗钱培训活动，更深入地普及反洗钱基本知识，提升我社反洗钱工作整体水平，强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，我社有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展宣传，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。确保做到严格落实反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，杜绝洗钱活动，不折不扣地履行好法定义务

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为**的一名农信人，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!

为庆祝《中华人民共和国反洗钱法》颁布十周年，增强金融机构员工反洗钱责任意识，激发反洗钱工作使命感，各地银行举办“十年——我与反洗钱法”征文比赛。以下是小编给大家整理的反洗钱征文的内容，欢迎大家查看。

通过制造虚假事故、扩大理赔等欺诈方式洗钱由于单个保险业金融机构不能全面了解投保人的所有资产状况，从而不能准确判断投保险种与投保人经济状况是否相符。洗钱分子通过分散投保，然后故意制造事故或扩大事故损失，向各保险业金融机构进行索赔，在这种信息不对称的情况下，洗钱分子可以名正言顺地获得巨额赔偿，达到洗钱的目的。

通过保险中介方式进行洗钱目前，保险公司部分业务通过保险经纪和保险代理等中介机构开展，由中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人。而中介机构只有保险合同签订才能获得佣金收入，为了追求利益，中介机构存在怀疑或明知客户可能洗钱的情况而不告知或报告，甚至存在尽力隐瞒或掩盖事实的情况，协助投保人蒙蔽保险公司，这就不可避免地会产生洗钱风险。

反洗钱工作中存在的主要问题

(一)客户身份识别存在一定的困难客户身份识别也称“了解你的客户”，是反洗钱制度中最重要的原则之一，当公司与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其它身份证明文件，确定和记录客户的身份，同时还需要根据交易需要了解客户的职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等相关情况。但由于公民身份信息系统尚未向银行以外的其它金融机构开通，逐笔身份认证成本太高，缺乏有效手段收集客户信息。现在的伪造技术高明，假营业执照、假身份证件等屡见不鲜，与公安局、工商局等颁证部门无法实现联网，难以分辨识别出证件的真伪，如果客户持伪造的身份证件购买保险，无法核实其身份证件的真实性，对客户实名证件无法做到准确鉴别。

(二)进行客户尽职调查困难由于保险合同中存在保险人、投保人、被保险人、受益人，有些业务需要通过保险中介如保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构等，复杂的关系方客观上导致了客户尽职调查的困难，尤其是难以了解投保人与受益人的关系。为追逐最大利益，保险中介的“不作为”更是加剧了对客户尽职调查工作的缺失。保险代理人业务反洗钱职责划分和履行在实际操作中存在障碍。银邮业务中，银行等单位不愿就保险代理业务与财产保险公司签订履行反洗钱职责协议，公司无权强制要求保险代理人配合履行反洗钱职责，因为保险代理人不属于法律上的反洗钱义务主体。

(三)资金来源审查存在漏洞首先，由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失，致使反洗钱内生动力不足。迫于外部竞争和内部业绩考核的压力，为了争取更多的客户资源，获得更多的展业费用，机构往往放松了对客户身份识别和资金来源的审查，只是在做业务过程中注重本身资金的风险，而忽略其资金来源的风险。其次，客户资金来源是否合法的审核已超出了公司权限，如果客户刻意隐瞒自己的财产状况和资金来源，公司业务人员除了复印留存未知真伪的身份证件外，其它只能是无可奈何。

(四)客户风险等级的确定存在一定难度保险公司没有正式渠道获取高风险客户名单，监管机构也未下发高风险客户名单，只能在人民银行网站上搜索到部分恐怖分子名单，如果是重名也无法辨别，客户风险等级判断存在较多的不确定因素，只靠业务人员的主观判断很难进行操作。

(五)可疑交易的判断标准常为主观判断可疑交易的判断标准主要是对行为、性质的描述，缺少量化和可操作性。标准主要依赖于业务人员的主观判断，可是，这种判断又要建立在员工对反洗钱知识的了解程度上，业务人员平时工作压力较大，要他们对自己本来就心里没底的可疑交易来进行判断与报告，期望值过高。尤其是标准中“不能合理解释”、“没有合理原因”等这些规定中“合理解释”、“没有合理原因”难以掌握。

(六)新型业务中反洗钱工作面临新问题电话营销、网络营销业务的特点决定了在开展业务中不直接接触客户，客户的身份识别主要是通过核对客户在购买网站上填写的客户基本信息是否与网银账户信息相一致来确定。在这种情况下反洗钱工作如何开展，目前监管机构和上级公司尚无明确的要求，客户基本信息资料的留存形式无法确定。

(七)从业人员反洗钱意识不强，专业人才匮乏部分机构负责人及工作人员对反洗钱工作的重要性和洗钱手段缺少应有的认识，忽视了保险业与反洗钱工作的内在联系，低估了反洗钱工作对公司利益的维护，对反洗钱工作的安排和部署存在应付思想，在激烈的市场竞争中，只注重业务的增长和发展，忽视了本单位的反洗钱工作要求。再加上业务人员对反洗钱工作比较陌生，没有形成较强的反洗钱意识，具有较强反洗钱意识并能达到反洗钱工作要求的人才匮乏，而且保险业人员流动性大，从人力上影响了反洗钱工作。

对策及建议

(一)尽快出台相关制度和规定我国已出台的“一法四令”只是对保险业金融机构的反洗钱工作做出了一些原则性的规定。适合保险业的反洗钱内控制度、反洗钱工作指引、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度等的具体办法亟待出台。相关部门应加强调研和合作，尽快制定比较完善的可操作性较强的反洗钱相关规章制度。

(二)认真梳理和制定反洗钱工作制度和操作流程结合洗钱活动复杂多样的形势，根据反洗钱工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度规定，促使保险公司系统反洗钱工作制度化，规范化，标准化，提升反洗钱工作的整体有效性。

(三)鼓励规范经营和有序竞争，堵塞反洗钱业务漏洞围绕处理好商业经营与反洗钱工作的长短期利益冲突、引导基层机构正确认识和处理反洗钱与业务发展的关系，制定切实可行的反洗钱工作规划和年度实施方案，提高全员对反洗钱工作的重要性和紧迫性的认知程度，统一全体职工思想，严格执行反洗钱的各项规定。

(四)继续加强所辖各分支机构反洗钱业务知识和技能的培训逐步提高反洗钱工作队伍的素质，加强反洗钱专业人才的培养。制定业务培训计划，分层次、有步骤地对管理层和基层操作人员开展保险业务反洗钱培训工作。统一印制必要的反洗钱宣传资料，开展多种形式的反洗钱宣传活动，把洗钱风险和监管风险降低到最小程度。

(五)加强反洗钱工作的检查和责任追究力度对各经营机构的反洗钱工作开展情况进行不定期检查和审计，对被查处单位工作落实情况进行全辖通报，对严重不负责任者或工作开展迟缓、问题明显或受到监管部门处罚的单位，追究其工作责任和领导责任。

(六)严格执行客户身份识别制度加强对客户的了解，有效识别受益人，必要时积极与公安机关、工商行政管理部门联系，尽可能多地核实客户的有关信息，有效履行客户尽职调查的义务，尽可能客观地进行客户风险等级的划分，对客户的资金来源多做一些了解。加强与其它金融机构的联系，相互借鉴好的经验和做法，联合打击洗钱活动。

随着银行业电子化金融服务的迅猛发展，电子银行已成为当前金融服务的主角。然而，电子银行在为广大客户提供便利、快捷服务的同时，由于其隐蔽性等特点，也可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。因此，如何有效避免电子银行业务中的洗钱风险，已成为各金融机构反洗钱工作中面临的现实问题。

一、电子银行业务中存在的洗钱风险

(一)电子银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。客户只需要拥有一台连接网络的电脑和一部电话，就可以突破时间空间的局限，随心所欲地完成转账、支付交易。犯罪分子利用电子银行的方便、快捷、可靠、无空间时间限制、客户资料隐蔽、远程操作的特点，从事洗钱活动。而各大银行从事反洗钱工作的人员却只是意力放在可疑的传统业务上，只关注大额存取款、转账等日常柜面业务，而对电子银行的流水账和分户账缺乏甄别分析，从而漏报或迟报可疑交易行为。

(二)电子银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。电子银行是客户通过网络或电话终端异地远程操作，故客户开户所在银行不能像传统业务受理一样，审查资金用途、金额，客户不能提供签名，也没有柜面录入。客户通过电子银行进行多笔大额资金汇划转账也不容易被察觉，且不用向银行说明资金用途。没有了原始单据，就只能通过流水账和分户账进行分析判断，加大了监测和核查的难度。

(四)电子银行的交易特点使得银行了解客户难。了解自己的客户是反洗钱工作的基础，而电子银行恰恰增加了此项工作的难度。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作，虽然在开设电子银行账户时有提供一些客户资料，签订过一些协议，但资料过于简单，银行也没有定期对电子银行账户客户资料进行核实审查，对于客户的资料变更也无从得知。银行系统内部对于电子银行客户交易情况的记录保存方法也不统一，保存数量不明确，造成目前交易流水记录覆盖以往交易流水记录，增加了基层监管部门对历史交易数据核查的难度，形成了资金监测的“死角”，给洗钱案件的侦破带来巨大的困难。

如沈阳分行协助破获的“5?22专案”，犯罪分子就是通过网上银行在1个月内疯狂转账16万笔，金额达186亿之巨。转账金额限制标准执行不严在一定程度上为洗钱者提供了方便之门，容易诱发洗钱风险。

同时，客户只有在网络银行开户时才与银行发生接触，以后交易都在网上进行，客户几乎完全离开了银行的视线。就算最初开立账户时可辨别客户真实身份，但在以后的网络交易中，使用该账户的交易人可能不是开户人，不法分子可通过各种手段，比如利用他人或虚假账户交易逃避银行监控。

并且，金融业务的自助交易可匿名操作，客户只需借助电话、互联网和自助银行等渠道便可完成划款转账，支付交易过程完全避开了金融机构的监督，给反洗钱工作带来了极大的障碍。

(五)电子银行业务因其隐蔽性特点备受犯罪分子青睐

与传统业务相比，电子银行业务采用的是账号(或者id)验证及证书验证方式，只要客户提供正确的账户信息、客户证书和密码，甚至只需输入手机号，银行系统则认可交易操作的有效性。并且，只要在账户余额不透支的情况下，客户便可通过互联网随意地汇划资金，无须注明用途。银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

电子银行突破了时间和地域的局限，客户可以在任何时间、任何地方、以任何形式通过互联网络或电话完成各种支付交易，实现724小时全天候操作，使洗钱者进行资金转移更加便捷，存在被不法分子利用进行资金快速转移的极大风险。

二、电子银行反洗钱的对策和建议

(一)增强银行内部合力，提高对电子银行反洗钱工作的重视

金融机构首先要对电子银行洗钱的资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性给予高度重视。充实反洗钱力量，设立专职人员，确保反洗钱工作尤其是可疑交易信息核查落到实处。同时要组织相关部门对新业务进行一次重点排查,重点防范电子银行渠道洗钱风险。其次，各银行要加强反洗钱的内部组织协调工作。由于网上银行的反洗钱工作涉及银行内部诸多部门，应加强领导，提高认识，明确责任，杜绝工作中互相推诿现象发生，使银行内部相关职能部门之间形成合力，共同做好反洗钱工作。

(二)严把客户的审核关，切实履行“了解客户”义务

银行应按照反洗钱法律法规要求，认真做好客户调查工作，从源头防范洗钱风险。

首先，在银行开立账户必须通过公民身份信息联网核查系统验证，并严格审查申请人的身份证件及开户材料。各级银行要建立统一系统的客户资料库，从了解客户做起，将客户的真实姓名、住址、联系方式、工作地点、收入等涵盖在客户资料库中，并规定更新年限，对到期的客户资料进行更新。

第二，对电子银行设置严格的准入条件。经严格审核和筛选，符合条件、信誉度好的客户，才能为其提供电子银行服务，并签订规范、严密的服务协议，以明确责任。

第三，金融机构对开通电子银行业务的账户应适当提高风险等级，并对客户基本信息至少每半年审核1次，经审查认为使用网银业务理由不合理的，应拒绝受理其申请。

第四，在客户开办电子银行业务后，银行发现客户的交易行为违反协议、交易情况存在疑点，应暂停或中止其电子银行业务，从源头缩小洗钱活动的生存空间。

(三)建立、健全电子银行支付规范，完善内控机制

应建立电子银行风险评估机制，明确电子银行风险管理职能部门，建立健全电子银行业务内部审计、合规和后续评价机制，以及时发现风险隐患。并且，应针对电子银行的业务特点建立系统化的电子银行反洗钱内部工作机制，细化标准，以利于执行过程中把握政策尺度，保障反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务。

(四)提高监控工作水平，加大对电子银行业务的监控力度

金融机构加强对从事反洗钱工作相关人员的培训，提高各金融机构工作人员对可疑交易的识别能力。在可疑交易数据的监控、上报工作中明确建立人工识别流程。改变单纯依靠系统提取数据上报的做法，做到系统提取与人工甄别相结合，避免上报垃圾信息。针对电子银行业务开发实时监控软件，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠现代化的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性，提高可疑交易的报告水平。

：

今年以来，安诚保险xx分公司着力打造以诚信为基础的合规文化，不断通过自身合规带动行业合规，成为保险行业合规的坚定支持者、实践者和受益者，合规及反洗钱工作逐步走上规范化、常态化的轨道，现将我司上半年合规、反洗钱工作总结如下：

一、2011年上半年合规工作回顾 上半年，我们xx安诚保险始终坚守合规经营，坚持走“合规促发展，合规出效益”之路，为有效将“转方式、促规范、防风险、稳增长”落实到具体工作中，将合规工作目标进一步具体化，年初，我们确立了“13333”总体工作安排，其中，首要一条就是合规工作，合规工作的核心就是一切围绕合规、一切必须合规，合规实行一票否决。

1、分公司及下属机构合规组织的建设情况;

发[2011]81号)，为加强对合规工作常态化管理，更好地落实公司合规政策，有效防范和降低公司经营中的合规风险，分公司各部门和各机构设立了专(兼)职合规管理员，履行相应的工作职责，我司今年3月印发了《关于明确合规管理员及工作职责的通知》〔安保苏发[2011] 40号〕，使合规工作网络、工作机制更趋完善。

2、合规制度建设;

合规制度建设是整个合规工作的重要组织部分，我们在坚定执行保监会、总公司合规制度的前提下，与时俱进，有所创新。为有效从源头防止腐败行为的发生，让领导人员时刻提高警惕，绷紧廉洁从业这根弦。根据总公司《中层领导人员廉洁从业承诺实施办法》，结合我司实际，制定了《安诚保险xx分公司中层领导人员廉洁从业承诺实施办法》安保苏发〔2011〕23号;为认真贯彻落实xx保监局《关于印发的通知》(苏保监发〔2011〕89号)和总公司下发的《2011 年“小金库”专项治理工作实施方案》(安保发〔2011〕105号)的文件要求，制定《xx分公司2011年“小金库”专项治理工作实施方案》安保苏发〔2011〕67号;根据xx保监局《关于进一步加强保险公司分支机构高级管理人员和营销服务部负责人任职资格管理的通知》(苏保监发〔2010〕123号)和《2010版行政许可指引》的要求，为提高拟任高管人员合规意识，

了解相关法规知识，制定了《拟任高管人员保险法规培训和测试管理办法》安保苏发〔2011〕34号，这些制度的出台是对总公司和保监局相关政策的有效跟进，促进了我司合规工作的有序运行。

3、合规风险管控情况;

风险管控是整个合规工作的重要一环，今年以来，我司不断强化对合规风险的排查工作，根据保监发【2011】1号《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，为规范承保流程，加强合规经营，规避监管风险，我司发出《关于承保数据真实性要求的风险预警通知》(安苏承预警函【2011】6号)，要求各级承保中心在出单过程中，真实录入各项信息。1、业务来源必须如实录入，严格区分代理业务和直销业务。 2、严格遵照《反洗钱》、《承保理赔客户信息查询制度》等规定，如实收集客户各类信息资料，真实录入业务系统。 3、业务员业务必须真实，不得互挂。各类违规事件一经发现核实，分公司将对机构相关责任人问责，并给予重处。 为了管控高风险车型业务，我司出台《关于高风险车型业务的承保通知》(安苏承预警函【2011】7号)，根据分公司2011年两核会议针对高风险车型业务承保要求的宣导，以及近期各级机构仍然继续大量此类一些高风险业务签报，全部集中体现在特种车、10吨以上货车(含自卸车);同时分公司此类业务经营数据持续恶化，为进一步管控此类业务的承保风险，我司对高风险车型界定，并作出高风险业务承保规定和管控要求。

我司高度重视风险排查工作，公司领导亲自挂帅，通过风险排查，财务、承保、理赔等环节的合规性、真实性得到切实的保证。 年初，我司向各机构所在地保协发出合规工作征询意见函，就合规事宜与保险联谊互动，请他们对我司所属机构合规情况进行评价打分，从收回的征询意见函反馈情况来看，我司各机构均无违规处罚情况，监管机构及保协对我司“主动合规”的做法给予充分的肯定。 4、合规检查、督促、指导情况;

合规工作是一项系统工程，为了促进各机构合规工作按照总公司专项治理实施方案工作要求，一是全面推进“小金库”专项治理工作，要求各机构要认真组织复查工作，注重总结专项治理经验，建立健全长效机制，探索从源头根治的有效途径。经过全面复查、督导抽查阶段，、

整改落实、机制建设和总结验收5个阶段。这项工作仍在进行中，我们警示大家不要有“法不责众”的意识，丢掉“潜规则”，砸烂“小金库”,坚决摒弃违规违纪的做法，要堂堂正正做人,明明白白做事。

5、合规培训开展情况。

上半年，我司合规培训工作主要围绕三个层面进行，一是通过总公司OA合规专栏进行宣导。总公司OA合规专栏不时有合规资料、政策法规、合规动态的内容展示，我们及时通过晨会、工作例会进行宣导，变要我合规为我要合规。二是组织各层面人员参加分公司合规系列视屏学习培训。凡是总公司安排的学习培训，我们都认真组织，做好记录，提出要求，加强互动。三是财务、承保、理赔等条线根据总公司及监管机构的要求，及时进行各类合规培训，如理

赔上，按照总公司新理赔系统和呼叫中心平台上线工作的统一部署及要求，新车险理赔系统已于2011年6月29日正式上线运作。为了更好的集中管理，根据总公司新理赔系统和呼统的安装，并与新车险理赔系统进行了绑定。于2011年6月20日对理赔查勘手机的使用进行了严格细致的系统培训，认真学习了总公司对于查勘手机使用的规定，并根据xx分公司的实际情况，制定了合理的查勘手机管理规定，与查勘员签订了书面的协议，以规范查勘手机的使用。

6、合规管理存在的问题、隐患、违规事件及处理情况;

合规管理是一项需要常抓不懈的工作，从我司当前合规管理实践来看仍在以下隐忧：

全员合规意识仍有待于进一步提高。虽然，从保监会70号文件出台后，各层面人员的合规理念日益提高，但在实际经营工作中，仍有一些员工期望通过打“擦边球”、“走捷径”来增加既得利益。

行业自律的新变化使合规工作面临窘境。当前，行业自律的游戏规则屡遭冲撞，如车险手续费给付早已突破了监管设定的上限，使得保险业竞争更趋复杂多变，也使我们坚守合规变得更加困难。

首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透视”，还包括有与我们日常工作生活紧密相关的一些内容，如“履职能力与创新思维”、“国家公职人员心理问题及其调适”，等等，担任授课人员既有总行领导，也有教授学者，他们深入浅出、形象生动的讲解，从方方面面帮助我们增长了见识。有些领导、学者还将他们最新的研究成果毫无保留地合盘托出，如此近距离聆听业界权威们的耐心细致讲解，我觉得这样的机会对于我们基层工作的央行干部真的是非常难得、非常宝贵。众所周知，当前社会是一个学习型社会，我们自身工作中所面临的知识更新频度更快、任务要求更高，此种形势下，此次培训为我们提供的知识养分，对于丰富我们的知识积累、改善我们的知识结构，促使我们在现实挑战面前游刃有余地做好本职工作，尽管说有些杯水车薪，但无疑是雪中送炭，益处多多。

其次，加强了同行交流，汲取了有益经验。本次培训，还穿插了座谈讨论、工作经验交流环节，这为我们学员相互之间沟通了解、取长补短创造了契机。此次参加培训的150名学员，分别来自全国各地，虽然说我们大家都在基层央行工作，但毕竟，各地实际情况千差万别，在工作认识上每个人会有自己独特的见解、在工作开展上不同单位也会有自己独到的经验。事实也确实证明了这一点，通过小组座谈讨论，使我对今后如何立足本职岗位高效做好工作有了进一步认识;通过听取大会经验交流发言，使我对一些地方基层央行在探索农村信用体系建设、搞好国库业务工作、促进货币政策实施等方面先进的工作经验，有了一定程度的了解。在此意义上可以说，此次培训不仅为我们基层央行工作者搭建起了一个学习知识的平台，同时也为我们打通了一个彼此交流实践经验、共同促进基层央行事业稳步前进的有益通道。

再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。无论是在总行领导的授课中，还是学员之间的讨论过程中，[莲山~课件 ]大家都普遍提到，在我们的日常工作中，中级职称在很多人而言不过是一个“影子身份”。这主要是指我们自身对于“中级职称”的意识还不够强，在开展工作时很难想到自己是一名中级职称人员，应该如何更有效地加强学习、如何更高效地开展工作;而作为很多单位，也较少在实际工作当中有意识地激发中级职称人员的潜能，更好地为中级职称人员应对挑战、创先争优创造更有利条件。其实，在全国人民银行系统，中级职称人员占了半数，他们的作用发挥得如何，直接影响到我们整体的工作效果。这次由总行人事司部署、郑州培训学院组织实施的中级职称人员业务培训，可谓审时度势，抓住了关键。这本身就向我们广大中级职称人员释放了一个“认识自我、建功立业”的强烈信号，而通过十天来的学习交流，又进一步促使我们明确了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地发挥自身作为一名中级职称人员作用，在本职岗位上扎扎实实履行职责建功立业。

当然了，此次培训，还使我有缘结识了来自五湖四海的基层央行朋友，收获了友谊。使我有缘领略领导、学者们的风采，不只是学识上的风采，更兼职业道德、人格方面的魅力。比如像授课的总行领导，虽说他们身居一定地位，但他们非常平易近人，上课前后会非常恭敬地向在座学员鞠躬致敬、回答学员们的问题时非常耐心，而且循循善诱，特别像马林巡视员，三个小时一直站着给学员们授课，力图给学员们讲解更多关于人民银行成立的相关知识;而像一些院校的专家学者们，他们讲解中所透露出的对于学习、研究的孜孜以求精神，也极大地感染和激励着我们。这些方面，虽然不是具体的理论知识，但它作为一种精神财富，会对我们今后为人处事、待人接物等方面产生潜移默化的良好作用。

难忘的十天培训时间转瞬即逝，在此，由衷地感谢总行人事部门为基层央行员工提升素质提供了宝贵时机，感谢郑州培训学院相关工作人员认真周到的服务、无微不至的关心。也希望中级职称培训班能长期举办下去，越办越好。

：