银行反洗钱征文合集19篇

我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作：

一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务：即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。除此之外，还要做好对社会公众的宣传工作，即：让社会公众关注和了解反洗钱的知识，遵守反洗钱的法律法规，配合金融机构的反洗钱工作，如有发现洗钱犯罪的线索及时举报。

反洗钱是一个巨大的社会工程，随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动

首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透视”，还包括有与我们日常工作生活紧密相关的一些内容，如“履职能力与创新思维”、“国家公职人员心理问题及其调适”，等等，担任授课人员既有总行领导，也有教授学者，他们深入浅出、形象生动的讲解，从方方面面帮助我们增长了见识。有些领导、学者还将他们最新的研究成果毫无保留地合盘托出，如此近距离聆听业界权威们的耐心细致讲解，我觉得这样的机会对于我们基层工作的央行干部真的是非常难得、非常宝贵。众所周知，当前社会是一个学习型社会，我们自身工作中所面临的知识更新频度更快、任务要求更高，此种形势下，此次培训为我们提供的知识养分，对于丰富我们的知识积累、改善我们的知识结构，促使我们在现实挑战面前游刃有余地做好本职工作，尽管说有些杯水车薪，但无疑是雪中送炭，益处多多。

其次，加强了同行交流，汲取了有益经验。本次培训，还穿插了座谈讨论、工作经验交流环节，这为我们学员相互之间沟通了解、取长补短创造了契机。此次参加培训的150名学员，分别来自全国各地，虽然说我们大家都在基层央行工作，但毕竟，各地实际情况千差万别，在工作认识上每个人会有自己独特的见解、在工作开展上不同单位也会有自己独到的经验。事实也确实证明了这一点，通过小组座谈讨论，使我对今后如何立足本职岗位高效做好工作有了进一步认识;通过听取大会经验交流发言，使我对一些地方基层央行在探索农村信用体系建设、搞好国库业务工作、促进货币政策实施等方面先进的工作经验，有了一定程度的了解。在此意义上可以说，此次培训不仅为我们基层央行工作者搭建起了一个学习知识的平台，同时也为我们打通了一个彼此交流实践经验、共同促进基层央行事业稳步前进的有益通道。

再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。无论是在总行领导的授课中，还是学员之间的讨论过程中，[莲山~课件 ]大家都普遍提到，在我们的日常工作中，中级职称在很多人而言不过是一个“影子身份”。这主要是指我们自身对于“中级职称”的意识还不够强，在开展工作时很难想到自己是一名中级职称人员，应该如何更有效地加强学习、如何更高效地开展工作;而作为很多单位，也较少在实际工作当中有意识地激发中级职称人员的潜能，更好地为中级职称人员应对挑战、创先争优创造更有利条件。其实，在全国人民银行系统，中级职称人员占了半数，他们的作用发挥得如何，直接影响到我们整体的工作效果。这次由总行人事司部署、郑州培训学院组织实施的中级职称人员业务培训，可谓审时度势，抓住了关键。这本身就向我们广大中级职称人员释放了一个“认识自我、建功立业”的强烈信号，而通过十天来的学习交流，又进一步促使我们明确了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地发挥自身作为一名中级职称人员作用，在本职岗位上扎扎实实履行职责建功立业。

当然了，此次培训，还使我有缘结识了来自五湖四海的基层央行朋友，收获了友谊。使我有缘领略领导、学者们的风采，不只是学识上的风采，更兼职业道德、人格方面的魅力。比如像授课的总行领导，虽说他们身居一定地位，但他们非常平易近人，上课前后会非常恭敬地向在座学员鞠躬致敬、回答学员们的问题时非常耐心，而且循循善诱，特别像马林巡视员，三个小时一直站着给学员们授课，力图给学员们讲解更多关于人民银行成立的相关知识;而像一些院校的专家学者们，他们讲解中所透露出的对于学习、研究的孜孜以求精神，也极大地感染和激励着我们。这些方面，虽然不是具体的理论知识，但它作为一种精神财富，会对我们今后为人处事、待人接物等方面产生潜移默化的良好作用。

难忘的十天培训时间转瞬即逝，在此，由衷地感谢总行人事部门为基层央行员工提升素质提供了宝贵时机，感谢郑州培训学院相关工作人员认真周到的服务、无微不至的关心。也希望中级职称培训班能长期举办下去，越办越好。

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随着中国经济的快速发展，这契机在为金融行业的腾飞插上了翱翔的翅膀，同时也给各家金融机构带来了严峻的考验，洗钱犯罪活动逐步出现了智能化、隐蔽化的趋势，严重地危害了国家利益、国家安全和金融机构健康有序的运行。试想，生活中萦绕在您身边的都是毒贩，黑社会组织，走私犯、金融诈骗罪犯甚至琳琅满目的洗钱机构，我们的生活还会安定吗?社会的安定还会有保障吗?因此，打击洗钱犯罪活动，人人有责，我们必须高举反洗钱的旗帜。

反洗钱是法律赋予银行业金融机构的义务，切实履行反洗钱义务，是稳健经营、保持自身竞争力的实际需要，是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。几年来，我社坚持开展反洗钱教育，培养了反洗钱人人有责的工作态度。身为农信社一线柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以小事为轻，办理业务时时时刻刻做到把好自已的这一关。 首先，办理业务时认真审核客户的身份，核实客户身份，杜绝为客户开立匿名帐户或假名客户 争取充分发挥柜员在反洗钱中的作用，作为柜员就必须具有揭开遮盖有问题客户面纱的能力以及对法律实施当局提供有关交易和客户身份证明的可靠文件的能力。不应保存匿名帐户或明显假名的帐户。应要求，我们柜员在确立营业关系或进行交易，尤其在开立银行帐户，进行大量的现金交易时，根据可靠的身份证明识别客户，并记录客户的身份。 开户必须进行联网核查审核客户身份证件的有效性和真实性，如发现同一客户多个客户号应帮助客户对其账户进行梳理合并。对开立多个结算账户的除履行开户手续外，还应注意了解客户身份、交易背景等。对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告上级。除此，在日趋隐秘和智能化的洗钱活动中，还存在其他我们不易察觉的洗钱方式。比如利用“地下钱庄”、走私、以及和民间借贷转移犯罪的收益等。而作为一个合格农信前台柜员，本着高度负责的态度，努力避免洗钱活动从自己手中得逞。坚决不为利益所诱惑，杜绝与洗钱的犯罪分子同流合污。

洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别我们作为服务基层的农村信用社，基层客户对反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以加强反洗钱教育宣传，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出法律误区就显得至关重要。加大对农村反洗钱宣传教育的投入，组织进行反洗钱宣传，使农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性。

借人民银行反洗钱10周年这个契机，通过加强宣传力度，强化公众反洗钱意识，让客户对反洗钱的危害有了较好的认识从而配合我社的反洗钱宣传工作。通过小手册的派发宣传普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，从而逐渐形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。通过反洗钱培训活动，更深入地普及反洗钱基本知识，提升我社反洗钱工作整体水平，强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，我社有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展宣传，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。确保做到严格落实反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，杜绝洗钱活动，不折不扣地履行好法定义务

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为**的一名农信人，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!

一个方便快捷的支付过程，也是电子商务购物体验中重要的组成部分。虽然还有很多人不知疲惫的奔波于各大商场，但是随着电子支付业务的成熟与发展，网络信任体系的逐步构建，网络购物已经成为了人们生活必不可少的生活方式。同时，随着在线支付的普及，网购团体也深深地体会到，无论是在线支付还是线下支付，只要能够为其提供快捷安全的支付服务，他们必将一直热衷于电子商务，热衷于这种快捷便利的消费方式。

一、引导银行介入

我国电子商务的交易资金的支付清算主要有三种清算模式：一，经营电子商务的企业自行办理交易资金支付结算业务;二，经营电子商务的企业通过第三方交易资金支付清算公司办理交易资金支付结算业务;三，由银行充当第三交方易资金支付清算公司这一角色，为企业提供交易资金支付结算服务。第三种清算模式是最近几年来才兴起的，是直接将银行引入电子商务的清算模式。例如：2005年浦东发展银行与宝钢东方钢铁共同推出的“安信宝”业务，就是成功实施第三种电子商务在线支付的成功案例。这也说明我国商业银行通过在线支付业务逐步介入到电子商务中的步伐已经开启，这也必将为我国电子商务未来更安全、更便捷的为消费者提供服务奠定了坚实的基础。

在欧美等发达国家，通过银行为客户提供的网上银行实施在线支付已经占到了银行业务总量的50%以上，瑞典这一比例更是高达60%，且一直保持着强劲的发展态势。虽然我国近几年来在线支付业务与电子商务已经完成了初步融合，但是据发达国家的发展水平还存在着很大的差距。随着银行不断地介入电子商务业务，未来银行肯定不仅仅参与电子商务的在线支付业务，而是在更多的业务中与电子商务相互融合。在线支付是这个融合的开始，同时也是引导银行介入电子商务的重要手段，为电子商务发展空间的进一步扩展提供了必要的渠道。

二、促进联合发展

电子商务业务的飞速发展，急剧刺激了在线支付业务需求的迅猛增长，同时也孕育了网上支付行业的诞生。据我国工信部统计，截止2010年底，我国网上支付市场规模已经突破了5000亿元大关。巨大的市场诱惑力和广阔的市场前景，诱发了数量众多的第三方支付公司的诞生。根据工商部门资料显示，目前我国已经有400余家企业经营范围涵盖了第三方支付业务。而从事第三方支付业务能否为客户提供便捷安全的服务，很大程度上决定于第三方支付企业与银行间的合作关系。现在我国电子商务网上支付业务最大的障碍已经不再是技术限制，而是如何形成一个良性的商业循环体系。而在线支付正是电子商务良性循环体系的核心所在，在线支付将电子商务的商家、消费者、银行、第三方支付公司，以及网络运营商等多有涉及电子商务的各个对象联系到了一起，只有各个对象联合发展、和谐发展最终才能够实现电子商务的同创共赢。

三、加强信任环境

支付安全问题一直都是电子商务发展的重要阻碍。据淘宝网统计显示，80%以上的网络消费者更看重商家的信誉，即使价格存在一点差异，网络消费者更愿与价格高但诚信度高的商家做交易。网络信任度已经成为了电子商务产业发展的基础所在，只有建立起信任力，电子商务的B2B、B2C、C2C上层业务才能够更为广泛的开展起来。例如支付法开发的交易担保业务，即买家只需商品货款在线支付到支付宝交易平台，等买家收到货物，并确认商品无误之后，才将货款支付给商家。这种模式也广为其他第三方支付企业所模仿，而发展成为了整个行业的基础模式。这种模式也最大程度的提高了商家信誉度，加强了电子商务的信任环境。如此而来，在线支付便得到了空前的释放，更为电子商务交易信任环境建立了强有力的保障。另外，随着第三方支付平台的迅速兴起，在线支付交易已经成为了电子商务交易最为安全便捷的通道，在线支付业务的发展，不仅仅促进了电子商务信任环境的加强，同时更促进了整个网络信任环境的加强。在线支付解除了电子商务发展的阻碍，并为电子商务迅猛发展的态势增加了新的动力。

四、总结

综上所述，我国在线支付业务虽然与外国发达国家相比还存在着一点的差距，但是可以清晰的看见，我国未来的在线支付业务发展空间巨大。目前我国已经完成了在线支付从无到有的历史性转变，接下来就是电子商务行业不断完善、更新支付产品的过程，不断地将在线支付产品发展成熟。也只有不断地提升电子商务服务水平，提高电子商务服务技术，电子商务才会有更加广阔的发展前景，电子商务才会保持着永不停歇的发展势头，才会让客户体验到更加安全、可靠、便捷的在线支付服务。

中国反洗钱法草案今年将正式提交全国人大常委会审议;这部法律很可能采取列举的方式将贪污、贿赂等严重犯罪均纳入洗钱罪的上游犯罪。

这一信息首先显示，全社会重点关注的反****工作将获得新的法律支持。遏制贪污、贿赂及形形色色****犯罪高发是当前中国社会面临的严峻任务，****犯罪与洗钱存在直接联系。近年来，国内有多少赃款赃物被“漂白”难以计数。舆论一再聚焦贪官外逃所裹挟的巨额资金，事实上，在国内就地改头换面的犯罪所得比例更高。一些人采用“洗钱”一词的“词源”方式(上世纪20年代美国芝加哥黑社会分子开设洗衣店，把贩毒所得现金转化为合法经营收入)，通过办企业“漂白”赃款;更方便的则是与证券、期货、保险等金融机构内部人员勾结，以“伪造交易”的办法，达到洗钱目的。由于反洗钱法制建设严重滞后，至今刑法仅规定贩毒、走私、恐怖活动、黑社会组织4种犯罪为洗钱罪的上游犯罪，造成****犯罪于反洗钱这一关键环节逃脱打击。上游犯罪的列举范围囊括贪污、贿赂的反洗钱法如得以尽快出台，有望填补法律空子，为依法惩治****提供有效工具。

其次，它提示，在法律体系的协调与相互促进、具体实施方面，反洗钱法立法工作的推进势必促进刑法等相关法律修改;与此同时，推动行政法规如国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，以及部门规章――如央行颁布的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》的修订完善与效力提升。逐步认识到反洗钱的重要性之后，近年国家行政部门主要针对银行类金融机构出台了初步监管要求，在银行业建立了反洗钱报告和信息监督基本框架。但由于法律规定滞后，法规与规章“单兵突进”面临障碍。

实际运作中，自去年3月施行报告“大额和可疑交易”制度以来，银行机构“机械”上报的信息占绝大多数，带分析意见上报“可疑交易”的案例罕见。一个浮在表层而全国城乡屡见不鲜的现象是，“存款实名制”要求开户人持有本人身份证，而银行业务人员在做大业务的动机驱动下，对身份证是否与开户人相符视而不见。惟有以反洗钱法的形式明确规定金融机构所承担的反洗钱法律责任，一旦违法依据条文追究，才能促使金融机构及从业人员逐步养成反洗钱责任意识，落实、遵守相关法律、法规与规章要求。

反洗钱法潜在的作为空间十分广大。银行业外，证券、期货、保险、信托等类别金融机构则至今未受到反洗钱法规、规章约束。而众所周知，证券公司一度是洗钱者的“天堂”，一些营业部配合“庄家”操纵股价，甚至提供从假身份证、假资金账户到销毁交易记录的“一条龙”服务，哪管资金来源。如何对该类“合谋行为”罪刑法定，无疑应纳入反洗钱法的立法视野。

央行反洗钱局负责人同时透露，年内将规定证券、保险业报告可疑信息的义务，以后还会规定非金融行业如房地产、彩票、珠宝、贵金属经营业，以及会计师、律师事务所反洗钱义务。显而易见，如果这些行业都分别承担起反洗 钱功能，洗钱空间将大为缩校不过，要让相关机构与个人切实履行“义务”，必须做出相应惩罚性规定―――这也是反洗钱立法需要把握之处。 最后，比遏制****犯罪更大的意义是，在犯罪治理模式上，反洗钱法草案扩大洗钱罪的上游罪范围，标志着中国将进入削弱、阻塞犯罪行为经济诱因的新阶段。“打蛇打七寸”，依据国际经验，针对以牟利为目的的犯罪，抓住反洗钱要冲，不仅便于技术上事后追究、惩治，而且能够抓犯罪行为于现场，进而震慑、预防犯罪。中国制定反洗钱法既是内在需要，又在于寻求参与防止犯罪的国际合作。采用国际通行的洗钱罪行列举确定标准，几乎所有重要犯罪行为均属于“指定罪行”。在直接的意义上，反洗钱治理模式力图让犯罪变得无利可图，有效遏制经济诱因，无疑是防止犯罪的有效路径。

银行业以货币 资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层金融机构反洗钱工作的开展情况来看，由于认识 层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作存在一些问题。本文将对基层银行反洗 钱工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。

[关键词] 基层银行业;反洗钱;问题;对策及建议

一、基层银行反洗钱工作存在的问题

1.反洗钱意识淡薄

2003年3月1日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱 教育 还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与基层银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层商业银行员工认为，追求效益最大化是 企业 的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

2.技术手段落后

洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，对大额支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式进行统计、搜集，工作量大，效率低，差错多，无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，由于没有相适应的技术手段跟上，没有建立良好的监测 网络 平台，难以对交易资金和具体的业务进行综合分析，直接影响了反洗钱工作效率。

3.组织机构待健全

从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由 会计 财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。

4.制度约束欠缺

反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款;二怕客户刁难、打击报复;三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是 农村 金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在对存款实名制执行不严，放松对个人存款有效身份证件的审查，放松大额现金支付等现象。有的为逃避人民银行的监督，甚至自行为客户编制身份证号码，造成客户身份无法确认，使反洗钱工作失去可靠的基础。四是现金管理不到位。我国是现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。

5.处罚难以执行

在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

6.人员素质有待提高

当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层商业银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的 现代 金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

二、基层银行反洗钱工作的对策和建议

1.重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍

从事反洗钱工作人员的基本素质极大地影响了反洗钱工作的开展效果，由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务，又懂 法律 知识的人才充实到反洗钱队伍，着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训，尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要以丰富多彩的形式，在辖内开展反洗钱宣传活动，提高基层金融机构高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系，从而在工作中，自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时，还应组织、督导基层金融机构培训专业反洗钱人才，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，而后可采取主办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，以点带面，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，全面提升银行业反洗钱工作水平。

[摘 要] 洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业以货币 资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层金融机构反洗钱工作的开展情况来看，由于认识 层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作存在一些问题。本文将对基层银行反洗 钱工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。

创新金融产品，服务城乡大众。一是加快电子产品创新。二是加快信贷产品创新。三是以客户需求为导向，积极研发新型金融产品，在满足其“个性化”的同时把农村商业银行打造成专业化、垂直化的“区域服务特色银行”。同时加大对小微企业的帮扶力度，鼓励、引导个体工商户扩展经营，积极创新贷款方式，探索新型贷款业务，对不同类型的企业实行精细化管理，推行一户一策信贷政策，畅通信贷渠道，为农民发家致富提供资金保障。

“三好银行”创建是要实现“内控好、效益好、服务好”的战略性目标。

一、强化风险意识，变“应对风险”为“防范风险”，增强战斗力，创建“内控好”的银行。

“内控好”是筑牢风险防线的基石，也是创建“三好银行”之基。全力打造“内控好”银行要做到以下几个方面：

管理从严，提高执行力。一是加强合规文化建设，在制度建设、员工行为排查、操作风险防控、案件防范等方面，严格按照要求进行规范和落实，确保安全无案件。二是坚持“预防为主，确保安全”的工作思路，不断加强安全保卫工作，修订完善安全保卫工作考核办法，从制度上不留空挡、不留死角，为全行营造安全稳定的经营环境。三是推进流程银行建设。不断深化内部管理，狠抓制度落实，筑牢“三道防线”，保障各项业务健康发展。

检查从严，防范风险隐患。认真贯彻落实员工思想行为排查制度;狠抓内控管理薄弱环节，加大印、押、证和重要空白凭证管理，增加检查频次，发现问题，及时处理;大力推进案件风险防控工作;加强反洗钱宣传;发挥远程监控作用。

考核从严，加大问责力度。一是要不断完善考核办法，对内控系统运行情况制定明确的奖罚措施，将内控管理作为扣分项，纳入全行绩效考核，从而保证内控管理工作的执行和落实，有效遏制违规违章问题的发生。二是结合信贷综合整治工作，全面提升信贷管理水平，针对检查中的问题要进行台账管理实行责任认定追究到人。三是总行部门要定期加强对各项创建指标的监测、通报和考核，并制定计划，采取措施加以落实。

二、更新服务意识，以“树典型、创标杆”为主线，增强凝聚力，创建“服务好”的银行。

优质文明服务的好坏体现着我们农商行管理水平的高低。

树典型、立榜样，发挥标杆网点示范作用。要以营业部为标杆网点，在全辖掀起标杆网点创建工作热潮。一是组织各营业网点负责人到营业部观摩学习，借鉴先进经验。二是充分发挥文明服务礼仪的成果，组织内训师对辖内营业网点进行巡检，打造农金品牌服务形象。三是进行晨会PK赛，创造“比、学、赶、帮、超”的浓厚氛围。四是充分利用手机“企微”平台，表彰身边的好人好事，传递正能量。

重培训、勤交流，打造一流农金服务品牌。搭建培训平台，提升队伍素质;加强岗位交流，优化知识结构;开展业务练兵提高员工技能;鼓励“多读书读好书”营造读书氛围。

三、注重创新意识，变“柜台营销”为“上门营销”，增强影响力，创建“效益好”的银行。

移动柜台实现金融服务零距离。对存款大户可预约存款，主动上门服务;开展“进村入社区”服务活动;开办代收水电费、代发工资、代收罚没款等项业务，为储户自动转期、转息、代办转账业务;利用掌握各种金融信息优势，开通金融咨询热线，在帮助居民选择储蓄种类的同时，开展其它金融信息咨询;开办包括兑换残钞和大小钱服务，识别假币服务，复算利息等公益服务。

为了预防洗钱活动，规范营业部反洗钱工作，维护正常的金融秩序，营业部根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、人民银行及公司总部下发的反洗钱相关法律法规等文件精神，多次组织员工认真学习，牢固树立反洗钱法律意识，认真履行反洗钱工作职责，积极开展反洗钱法律法规的宣传和投资者教育工作。现将反洗钱工作总结如下：

一、20XX年营业部完成的主要工作

(一)内控制度建设与执行情况：营业部为了保障反洗钱工作的有效开展，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》及公司制度，明确了反洗钱工作的目标和原则，确定了反洗钱工作小组人员设置及主要职责。

(二)营业部反洗钱工作制度和流程的制定情况：完善和下发了营业部相关细则和办法，将日期细化、具体，并将各项责任落实到每个岗位上，营业部全体员工在工作中严格遵照执行。

(三)组织机构建设情况：

设立营业部反洗钱工作办公室主要负责落实营业部各岗位、各项业务管理中涉及洗钱活动预防和监控措施，以及客户身份识别、客户身份资料和交易记录的保存、大额交易和可疑交易报告等工作，保障反洗钱工作的有效开展。

设立反洗钱专干：全面负责营业部反洗钱具体工作的组织和实施，以及与上级监管部门的沟通联系。

(四)大额交易和可疑交易报告情况：对可疑交易客户留存信息及相关客户资料再次进行审核、检查。并将核查内容和结果及时准确地反馈至合规管理部，并按照规定保存反洗钱工作核查底稿。严格按照《公司客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户反洗钱反馈记录。

(五)客户身份识别和身份资料及交易记录保存的情况：

1、业务办理中客户身份识别情况：

(1)在开户环节对客户身份识别

在办理开户业务时，要求客户本人持有效的身份证件或身份证明文件，真实、完整地填写客户基本信息表格，业务人员通过"居民身份证阅读器"、"其他的身份辅助证明"、"公安信息查询网"核查客户身份证明文件相关信息，或通过现场征询、客户回访等方式确认客户的身份信息，认真、严格审核客户填写的信息内容，留存相关资料复印件。并准确录入客户信息，建立客户信息档案，包括客户的姓名、性别、出生日期、国籍、职业、联系地址、邮政编码、固定电话、移动电话、电子邮箱，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等信息。对所办理业务进行检查，各项业务办理均符合相关制度要求，未发现匿名、假名账户。

(2)客户相关信息资料变更

我部办理资金账户重要信息修改业务均严格按照公司的有关规定，对客户重新识别身份信息，要求客户提供有效身份证件或身份证明文件和公证机关出具的证明书办理变更手续，未为身份不明的客户办理业务或提供服务。

(3)客户转托管、撤销指定及大额资产转出业务

营业部在办理转托管、撤销指定交易业务、大额资产转出业务，经检查，业务人员在为客户办理此类业务时，均严格按照公司的相关业务流程和审批制度进行办理。

(4)其他业务办理过程中的身份识别，包括第三存管、变更存管银行、代办股份确权、清密、账户基本信息变更、开通委托方式等业务，营业部未开立匿名账户或假名账户)，未为身份不明的客户开立账户或提供相关金融服务;

(5)客户风险等级划分

根据公司20XX年5月31日下发的《关于印发的通知》。营业部于上半年完成了所有客户风险等级划分核查工作。

(6)20XX年全年营业部根据风险等级划分工作标准对账户进行重新识别，并对客户账户的风险等级划分进行了相应的调整，审批程序规范;

2、客户身份资料和交易记录保存情况：

营业部严格按照《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料、业务资料、交易记录、反洗钱记录、客户回访记录。营业部反洗钱工作档案分为客户档案与反馈记录两类，客户档案由大堂经理岗负责保管，反馈记录由合规管理专员保管。

(六)宣传培训开展情况：营业部对反洗钱工作高度重视，积极参加各种相关反洗钱学习培训，并及时向员工传达会议精神，认真落实反洗钱工作。

1、营业部随文件下发及时进行员工的反洗钱相关培训，留存了相关培训记录。

2、营业部每月在营业部大厅举办反洗钱方面的投资者风险教育讲座。

3、营业部通过在投资者教育园地张贴《反洗钱知识问答》，大力宣传反洗钱法律法规知识，提高投资者对反洗钱的认识。

4、营业部针对投资者的需要，将《反洗钱法》装订成册，摆放于营业部显著位置。

5、营业部为了向广大投资者宣传反洗钱相关知识，营造宣传氛围，悬挂了"打击洗钱犯罪、维护金融秩序"的宣传条幅，在营业部入口处张贴证监会统一印制的反洗钱宣传海报。

6、通过向投资者发送反洗钱宣传短信，DVD滚动播放反洗钱宣传短片，客户自助交易系统及LED屏播放反洗钱标语等予以警示说明，使投资者对反洗钱有了更深入的了解和认识。

7、3月15日、10月30日、XX月4日员工走出营业部，组织员工选择人流量大、宣传群体较广的火车站广场、社区设立宣传台和宣传展板与市民投资者面对面接触，解答群众现场咨询，组织群众填写调查问卷，发放宣传资料。让过往群众认识了洗钱活动的危害性和进行反洗钱活动的重要性，增强反洗钱意识，从而更好地配合金融机构的反洗钱工作。

(七)相关资料报送情况：营业部能够及时采集反洗钱非现场监管报表数据，及时、准确的将反洗钱非现场监管信息报送人民银行。

(八)法定备案资料报送情况：营业部能够及时的报送反洗钱工作的法定备案资料。

(九)创业板投资者适当性管理工作：营业部认真做好创业板投资者教育和规则宣传工作，积极引导投资者理性参与;加强对投资者开通创业板的风险揭示工作。

(十)每周的合规工作：每周对营业部重要岗位、关键业务环节进行检查，包括在开户及各类代理业务流程当中，营业部能够按照规定进行客户身份的识别;每周对新开户的风险等级进行核查，营业部能够按照划分标准进行划分，并在客户分类信息中标注。以上形成周合规工作报告，共及时、准确反馈38次合规工作报告。

(十一)其他需向合规部报送的工作：每月前两个工作日，通过合规信息通道向合规管理部报送营业部上一个月的客户证件留存新增失效数和更新数，能准确、及时上报数据。

为进一步推进营业部反洗钱工作深入开展，有效预防和打击不法洗钱犯罪活动，提高我部工作人员和全社会对反洗钱工作的认识，根据公司合规部 号文件要求，我部在9月份组织了全营业部的反洗钱宣传活动，现将活动情况汇报如下：

一、加强反洗钱学习，提高反洗钱识别能力

营业部将反洗钱知识培训作为日常学习的一项重要内容，纳入全员业务培训计划中，统一部署、落实，针对不同岗位、不同业务，组织开展多层次、多渠道、多种形式的反洗钱业务培训。通过总结、交流反洗钱工作情况和当前国内反洗钱形势及反洗钱工作的操作技术和方法，全面提高并掌握反洗钱基础知识和基本技能，对什么是洗钱、洗钱的特征、方式有了进一步的认识和了解，提高识别可疑交易的能力。

二、强化反洗钱重要性，构建反洗钱组织体系

为确保切实履行好反洗钱这项重要职责，营业部采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍建设工作。再次梳理了反洗钱工作相关制度，明确员工的反洗钱工作职责，做到分工合理，责任到人，确保反洗钱各项工作职责落实到位;同时，结合营业部近期的人员机构调整，修定了部分反洗钱相关规章制度。同时迅速成立了营业部反洗钱工作领导小组，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。

三、注重反洗钱宣传，深化反洗钱推广理解

活动期间，营业部充分发挥贴近基层、贴近群众的优势，整合各类宣传资源，把反洗钱知识有效传播到企业、社区、市场、农村和学校，具体活动包括：

(一)在第一时间将宣传资料中的内容精简成客户易于接收的通俗语言，如“不要往陌生的账户中转账、汇钱”、“自己的银行、证券账户、身份证不要随便借人使用”等，利用室外的跑马灯，室内的大屏播放反洗钱宣传标语并在显目的位置悬挂横幅，在柜台的宣传展架上放置反洗钱资料，由大堂经理在利用客户在办理业务过程的等待间隙，给客户发放宣传资料，讲解洗钱的危害。

(二)利用“财富沙龙”进行反洗钱知识专题讲座。活动开展以来，营业部专门组织了一期反洗钱知识培训，穿插反洗钱相关业务知识，并对投资者有着直接利害关系的“洗钱的形式”、“洗钱的危害”、“常见的洗钱途径”等知识重点讲解，使每位客户意识到洗钱的危害，学会了该如何避免洗钱行为的发生，保护自身利益。

(二)充分利用qq群、飞信、微信等网络渠道宣传反洗钱知识，利用每次电话回访、上门拜访等契机主动与客户宣传反洗钱知识，9月份我部主动电话、上门拜访客户 多人次，发送短线 条，大多数客户对于我部的反洗钱风险提醒表示认同，愿意积极配合我部的反洗钱工作。

(三)参加当地人民银行xx市支行以“金融消费权益保护知识”为主题的“金融消费权益保护知识”专题宣传活动。利用本次活动派发宣传单张、现场解答群众疑问，重点向公众宣传普及金融诈骗防范、金融产品产品收益特征与风险、反洗钱知识等内容。强化反洗钱意识和责任意识教育，帮助投资者准确理解洗钱的危害，了解金融机构和消费者各自的责任，树立“反洗钱人人有责”的理念，进一步保护金融消费者的合法权益，维护辖区金融稳定。

本次宣传月活动在我部的全体员工的努力，公司的支持下，取得了较好的社会反响，进一步提高了营业部在江山社会地位，提高了社会知名度，最重要的是通过本次活动使得反洗钱工作深入人心，使得市民认识到洗钱是经济领域中一种常见的犯罪形式，会影响到社会的稳定和人民的生活，打击洗钱犯罪是广大市民为维护自己的幸福生活所应当承担的社会责任。

洗钱犯罪是一个非常重要的课题,因为世界上有许多不同的反洗钱法规。特别是世界上被洗钱犯罪影响最严重的其中两个国家：哥伦比亚和中国。两个国家的法律系统最开始只因为毒品贩卖罪而建立起联系，而现在慢慢地包含其他的犯罪活动。

组织犯罪是一个古老的现象，而且具有必要的组织结构。组织犯罪不断增多，是因为存在两个互相关联的因素：第一个因素是犯罪是资金不断丰富的来源，第二个因素是不法分子利用这些非法收益再实施更多的犯罪。因此，洗钱活动常常成为犯罪组织获取的资金途径。

以上的分析是建立反洗钱立法的国际合作体系的根据。遵循以上分析，旨在打击洗钱犯罪，也出现在很多国际协定里。因为它们遵循两个相同的目标，第一，限制犯罪团伙金融活动的范围，第二，防止新的犯罪。其中的一个原因是犯罪团伙隐藏其非法收益从而产生大量的资金，并且它们能再投资于腐败去收买那些沉默的无辜的人。让他们介入未来的犯罪，直接或间接的，有意识或无意识的。因此将促进这种犯罪活动的增加。

我们这里所讲到的原则是刑事检控的一般标准。它们不仅包括对犯罪分子或者对他们的社会行为的制裁，而且更深刻地聚焦起诉洗钱犯罪的不同方面，其根本是聚焦其犯罪产生的结果。寻找一种防止未来犯罪的途径。原因是，这种犯罪是危害公共财产或者是税收诈骗。因为其创造的可观利润和经济价值使这些犯罪一直在发生。如果我们迁移那些非法利润，我们就可以删除犯罪分子的犯罪资金来源。创建一种普遍的预防机制，更是为了下一代。这种概念在犯罪历史的不同时期已经提到过，从那时候也有对犯罪活动其经济来源的关注。例如我们这种反洗钱法，通过设立不同的体制，没收犯罪组织的非法收益来打击和阻止洗钱活动。因此我们这里只打击他们的非法收益， 而不对其前犯罪本身实行更长或更严厉的处罚。

当今，出现了全球化反犯罪体系的新现象，不仅通过协定和其他国际合作文书，而且通过超国家的司法机构，例如国际刑事法院司法。这反映出反有组织犯罪所采取的行动，尽管有组织犯罪它们的快速增长及扩张超越政治边界。它们也会以同样的方式和在同一领域被攻击。对于旨在打击它们的机构，有组织犯罪不会取胜，因此也就不会造成有罪不罚的现象。

我们知道当这种洗钱犯罪出现不罚现象的时候，它将是一个即容易又有效获取巨大数额资金的机会。特别是由于它获取资金的速度，这是促进不法分子进行这种犯罪的心理因素，因为它似乎是一个低风险获取经济资源的方法，它帮助不法分子很容易获得一个更好的社会和经济地位。因此，设立起诉方法来控制这种犯罪成为了一个很重要的问题，为了避免犯罪分子保护其不法收益并且防止未来犯罪的执行。因为违法犯罪可能成为一项有自己资源管理系统的经常性活动。

反洗钱法规应该坚持打击犯罪的经济来源或其非法收益，这样我们可以在短期或长远取得更好的效果，同时也会将正确的信息发`送给潜在的罪犯。让他们知道违法犯罪取得都是非法利益。以此相类似的如其他学者原来也提议过必须强调运用行政法这个有效途径诉这起诉种罪行和其资源。因为这种法律结构具备及时性和有效性的特点。为实现打击洗钱犯罪提供了很好的保证。还比如，在司法和行政程序,尊重其正当法定诉讼程序。履行国家的责任及保护公民的责任。一般来说，国家和它的组织所对其采取的任何行为负责，作为管制机构对公共权力和职能的执行。

通过制造虚假事故、扩大理赔等欺诈方式洗钱由于单个保险业金融机构不能全面了解投保人的所有资产状况，从而不能准确判断投保险种与投保人经济状况是否相符。洗钱分子通过分散投保，然后故意制造事故或扩大事故损失，向各保险业金融机构进行索赔，在这种信息不对称的情况下，洗钱分子可以名正言顺地获得巨额赔偿，达到洗钱的目的。

通过保险中介方式进行洗钱目前，保险公司部分业务通过保险经纪和保险代理等中介机构开展，由中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人。而中介机构只有保险合同签订才能获得佣金收入，为了追求利益，中介机构存在怀疑或明知客户可能洗钱的情况而不告知或报告，甚至存在尽力隐瞒或掩盖事实的情况，协助投保人蒙蔽保险公司，这就不可避免地会产生洗钱风险。

反洗钱工作中存在的主要问题

(一)客户身份识别存在一定的困难客户身份识别也称“了解你的客户”，是反洗钱制度中最重要的原则之一，当公司与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其它身份证明文件，确定和记录客户的身份，同时还需要根据交易需要了解客户的职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等相关情况。但由于公民身份信息系统尚未向银行以外的其它金融机构开通，逐笔身份认证成本太高，缺乏有效手段收集客户信息。现在的伪造技术高明，假营业执照、假身份证件等屡见不鲜，与公安局、工商局等颁证部门无法实现联网，难以分辨识别出证件的真伪，如果客户持伪造的身份证件购买保险，无法核实其身份证件的真实性，对客户实名证件无法做到准确鉴别。

(二)进行客户尽职调查困难由于保险合同中存在保险人、投保人、被保险人、受益人，有些业务需要通过保险中介如保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构等，复杂的关系方客观上导致了客户尽职调查的困难，尤其是难以了解投保人与受益人的关系。为追逐最大利益，保险中介的“不作为”更是加剧了对客户尽职调查工作的缺失。保险代理人业务反洗钱职责划分和履行在实际操作中存在障碍。银邮业务中，银行等单位不愿就保险代理业务与财产保险公司签订履行反洗钱职责协议，公司无权强制要求保险代理人配合履行反洗钱职责，因为保险代理人不属于法律上的反洗钱义务主体。

(三)资金来源审查存在漏洞首先，由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失，致使反洗钱内生动力不足。迫于外部竞争和内部业绩考核的压力，为了争取更多的客户资源，获得更多的展业费用，机构往往放松了对客户身份识别和资金来源的审查，只是在做业务过程中注重本身资金的风险，而忽略其资金来源的风险。其次，客户资金来源是否合法的审核已超出了公司权限，如果客户刻意隐瞒自己的财产状况和资金来源，公司业务人员除了复印留存未知真伪的身份证件外，其它只能是无可奈何。

(四)客户风险等级的确定存在一定难度保险公司没有正式渠道获取高风险客户名单，监管机构也未下发高风险客户名单，只能在人民银行网站上搜索到部分恐怖分子名单，如果是重名也无法辨别，客户风险等级判断存在较多的不确定因素，只靠业务人员的主观判断很难进行操作。

(五)可疑交易的判断标准常为主观判断可疑交易的判断标准主要是对行为、性质的描述，缺少量化和可操作性。标准主要依赖于业务人员的主观判断，可是，这种判断又要建立在员工对反洗钱知识的了解程度上，业务人员平时工作压力较大，要他们对自己本来就心里没底的可疑交易来进行判断与报告，期望值过高。尤其是标准中“不能合理解释”、“没有合理原因”等这些规定中“合理解释”、“没有合理原因”难以掌握。

(六)新型业务中反洗钱工作面临新问题电话营销、网络营销业务的特点决定了在开展业务中不直接接触客户，客户的身份识别主要是通过核对客户在购买网站上填写的客户基本信息是否与网银账户信息相一致来确定。在这种情况下反洗钱工作如何开展，目前监管机构和上级公司尚无明确的要求，客户基本信息资料的留存形式无法确定。

(七)从业人员反洗钱意识不强，专业人才匮乏部分机构负责人及工作人员对反洗钱工作的重要性和洗钱手段缺少应有的认识，忽视了保险业与反洗钱工作的内在联系，低估了反洗钱工作对公司利益的维护，对反洗钱工作的安排和部署存在应付思想，在激烈的市场竞争中，只注重业务的增长和发展，忽视了本单位的反洗钱工作要求。再加上业务人员对反洗钱工作比较陌生，没有形成较强的反洗钱意识，具有较强反洗钱意识并能达到反洗钱工作要求的人才匮乏，而且保险业人员流动性大，从人力上影响了反洗钱工作。

对策及建议

(一)尽快出台相关制度和规定我国已出台的“一法四令”只是对保险业金融机构的反洗钱工作做出了一些原则性的规定。适合保险业的反洗钱内控制度、反洗钱工作指引、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度等的具体办法亟待出台。相关部门应加强调研和合作，尽快制定比较完善的可操作性较强的反洗钱相关规章制度。

(二)认真梳理和制定反洗钱工作制度和操作流程结合洗钱活动复杂多样的形势，根据反洗钱工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度规定，促使保险公司系统反洗钱工作制度化，规范化，标准化，提升反洗钱工作的整体有效性。

(三)鼓励规范经营和有序竞争，堵塞反洗钱业务漏洞围绕处理好商业经营与反洗钱工作的长短期利益冲突、引导基层机构正确认识和处理反洗钱与业务发展的关系，制定切实可行的反洗钱工作规划和年度实施方案，提高全员对反洗钱工作的重要性和紧迫性的认知程度，统一全体职工思想，严格执行反洗钱的各项规定。

(四)继续加强所辖各分支机构反洗钱业务知识和技能的培训逐步提高反洗钱工作队伍的素质，加强反洗钱专业人才的培养。制定业务培训计划，分层次、有步骤地对管理层和基层操作人员开展保险业务反洗钱培训工作。统一印制必要的反洗钱宣传资料，开展多种形式的反洗钱宣传活动，把洗钱风险和监管风险降低到最小程度。

(五)加强反洗钱工作的检查和责任追究力度对各经营机构的反洗钱工作开展情况进行不定期检查和审计，对被查处单位工作落实情况进行全辖通报，对严重不负责任者或工作开展迟缓、问题明显或受到监管部门处罚的单位，追究其工作责任和领导责任。

(六)严格执行客户身份识别制度加强对客户的了解，有效识别受益人，必要时积极与公安机关、工商行政管理部门联系，尽可能多地核实客户的有关信息，有效履行客户尽职调查的义务，尽可能客观地进行客户风险等级的划分，对客户的资金来源多做一些了解。加强与其它金融机构的联系，相互借鉴好的经验和做法，联合打击洗钱活动。

今天，在党的十八大精神指引下，凝聚青春力量，奉献青春智慧，争当时代先锋，是党中央的嘱托，是祖国的需要，更是人民的期盼。

我们的家乡勤得利，是祖国北疆的一颗明珠，依山傍水、土地肥沃，江中更盛产鲟鱼、鳇鱼和大马哈，三花五罗十八子名等特优鱼类，在党中央的领导下，经过一代代垦区人的努力，勤得利农场乘风远航，取得了经济、文化的累累硕果。农业科技园、万亩养鱼基地，无不展示着勤得利人的勤劳和智慧。但在这机会与挑战的时代，在百舸争流的竞争中，面对逆水行舟不进则退的现状，农场领导以敢为人先的胆略，高屋建瓴的眼光，开拓创新的气魄，提出了“打响强工攻坚战，繁荣发展北大荒文化”的口号，这定将把勤得利的经济和社会发展推向一个更新的高潮。同时，也为我们年轻人指明了奋斗的方向，我们要踏着五四先驱的足迹，前进!

如何在新时期发挥五四精神呢?作为一名农场的年轻大学生，我认为，首先体现在对本职工作的使命感和责任感。我们这一代在改革的春风中成长、在明亮的教学楼内学习，享受着充裕的生活和发达的科技，我们是幸福的、幸运的。面对新时代，我们的责任更大，古有大禹治水三过家门而不入的事迹，今有农垦职工“白加黑、五加二”的忘我工作态度，我们要以他们为榜样，把个人的抱负和家乡的实际结合起来，艰苦奋斗，顾全大局，无私奉献，将手中的五四火炬化作骄阳，为家乡的美好画卷增添一抹艳丽的色彩!衣带渐宽，无怨无悔!

第二，解放思想、与时俱进。在平时的工作中，我们要把学习放在首位，要立足长远，提高文化，学以致用。要坚持用中国特色社会主义共同理想引领自己，要坚持以民族精神和时代精神激励自己，要坚持以和谐社会荣辱观规范自己，使自己真正走在，不断奉献，不断成长，不断绽放人生价值的金光大道上!

第三，要巧干实干、争创一流。我们青年人，要勇于正视困难，相信办法总比困难多，做到善于思考，勇于尝试，努力实践科学发展观，践行三创精神，让青春，在事业的发展中放出夺目的光彩。

昨天，属于沥血的名流;今天，属于拼搏的勇士;明天，属于一颗颗进取的心灵!青年朋友们，让我们传承“五四”传统，践行北大荒精神，做，无愧于头顶蓝天的信任，无愧于脚下黑土的支撑，无愧于黑龙江水对我们的哺育的垦区青年，将自己的力量化作激情飞论文联盟扬的音符，乘着勤得利发展的东风，继往开来、勇往直前，用文明铸就勤得利更加辉煌的明天!

经济科技的飞速发展，为金融事业腾飞插上了坚硬的翅膀，同时也给各家金融机构带来严峻的考验，洗钱犯罪活动出现了跨国化、智能化、隐蔽化的趋势，严重的地危害了国家利益和金融机构的健康运行。

“魔高一尺，道高一丈”，自人民银行发起反洗钱活动10周年以来，我行员工人人从我做起，筑牢反洗钱的坚固长城，为金融安全做出一份积极的贡献。

反洗钱的坚固长城在哪里呢?不在秦时明月汉时关，而是在每个人的心里!试想一下，如果每个银行员工都能树立强烈的反洗钱意识，让反洗钱的思想在心底生根、发芽、开花、结果，那么人人都是一道不可逾越的防线，人人都是一道预防犯罪的长城。几年来，我行坚持开展反洗钱教育，培养了人人有责的工作理念。持续不断反洗钱法规学习，使大家提高了守法、护法意识;反面案例剖析活动经常开展，更让员工认识到了洗钱犯罪的危害。

反洗钱的坚固长城在哪里呢?不单单在国家的法律条文里，也不单单在人民银行的文件里，而是在商业银行的管理制度里!没有完善的反洗钱机制，没有健全的反洗钱管理体系，反洗钱就会成为一句空话。几年来，我行把反洗钱的责任落实到每个岗位，给每个员工身上压担子，建立了完善的责任体系;经常开展反洗钱工作检查活动，要求人人合规操作，争当预防洗钱犯罪活动的把关人;同时，花大力气，培养了一批反洗钱工作能手，将反洗钱任务落到实处。于是，那些企图以虚假身份开户的人被拒之门外，那些有洗钱嫌疑的材料被报送到人民银行，那些利用POS机套现的疑似洗钱行为得到了应有的惩罚。完善的反洗钱工作体系，有效的反洗钱效果，可以说利国利民，也促进了我行稳定发展。

反洗钱的坚固长城在哪里呢?不是挂在嘴上，而是在每个员工的实际行动里。古人云，“不以善小而不为，不以恶小而为之”，细节决定成败。当客户申请开户时，我们是否严格验证客户的身份和资质?当客户转账时，我们是否注意了其中的异常情况?当发现可疑线索时，我们是否及时上报?在从事柜台工作中，我严格按照工作程序用电子核对系统查验客户的身份证，严格执行反洗钱规章制度。今年秋季，一个领着大皮包、一副大老板派头的客户走近了柜台，要求开办银行账户。他拍拍那个鼓鼓囊囊的黑包告诉我，一旦办完账户马上存入十万现金，今后还将会源源不断转入大量钞票。遇到了这样的大客户，银行将会有大笔的收入，我内心立刻感到一阵惊喜!当他再次极力催促我快速办理时，我心里却产生了一些忧虑：这样急不可耐客户，不断地讲述自己的经济实力，莫非存在问题?我快速将他的身份证输入核对系统，果不其然，身份证是假的!于是断然拒绝了他的要求。这件小事让我体会到，不法分子简直是无孔不入，我们必须像守卫边疆的战士那样严阵以待，精心细致地守护岗位，才能不给洗钱活动以可乘之机;同时也让我认识到：每个金融工作者都是一道反洗钱的长城，只要人人从我做起，身体力行地落实好反洗钱制度，就能为维护金融安全贡献一份力量。

各位朋友，“不积跬步，无以至千里;不积小流，无以成江海”,千百条小河汇集起来就形成了波澜壮阔的大河，千百名金融工作者联合起来就会形成一股巨大力量。让我们团结起来，积极行动起来，筑牢反洗钱的坚固长城吧!你是一座长城，我是一座长城，他是一座长城·····如果，人人是长城，处处是长城，那么反洗钱的斗争必然能奏响一曲胜利的凯歌，我们的工作将会更加顺心，生活更加美好!

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社会是一个大舞台，看谁更精彩;还有人说：工作是一套有氧健身操，能舒筋活络，谱写跳动的脉搏;而我却想说，优秀的企业文化、独特的核心竞争力是农行的能量宝库，放飞心中的梦想，必将收获累累硕果，

据了解，开展“三好银行”创建活动，是安徽省联社在全省农信社全部改制为农商银行之后，应对经济“新常态”以及日趋激烈的市场竞争，作出的一项重大战略性决策。此举旨在推动全省农村商业银行深化改革、转型发展、精细管理、体质增效，加快打造定位准确、治理科学、内控严密、财务稳健、服务优良的现代农村商业银行。

意见指出，“三好银行”创建活动是一项全面的系统系工程，安徽全省农商银行要将“内控好、服务好、效益好”目标措施协调推进，全面落实，要把流程银行建设、标准银行创建以及信贷综合治理融入创建中;要坚持以推进机制建设为根本，力争基础管理、服务实力、经营质效、形象短期内有明显提升。

意见对“三好银行”创建重点进行了细化。 “内控好”方面，不仅对安徽农商银行战略管理、公司治理、制度流程建设、风险管控等方面推出具体要求，还明确各行标准基层行社“一级行社”达到70%以上，不良贷款率控制在3%以内，新增不良贷款率控制在2%以内。“服务好”方面，农商银行服务宗旨须定位于支持“三农”、小微企业和实体经济，原则上支农、之小贷款占比须达到70%以上。同时，要求各农商银行积极推进普惠金融建设，提升服务质量，完善服务机制，优化功能环境，大力推动业务拓展创新。“效益好”则要求农商银行在存贷规模、市场份额等主要业务的总量标准、人均指标、份额指标和增长指标等经营指标达到较高标准。

据了解，安徽省联社还将统一制定《“三好银行”考核细则》，组织检查验收工作。对于考核验收达到规定分值的农商银行进行授牌，并予以正向激励;对创建活动组织推动不力或工作成效不显的，将采取相应处罚措施。

安徽省联社理事长陈鹏表示，“内控好、服务好、效益好”是统一的有机体，内控好是基础，服务好是手段，效益好是目的。创建“三好银行”有助于促进安徽农商银行在经营方式、经营手段、产品服务方面不断开拓创新，努力提高盈利水平和自身实力，更好地适应日趋激烈的市场竞争需求。

根据国际惯例：洗钱是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。

洗钱严重威胁着我国的国家安全和经济安全，一是动摇社会信用，为金融危机埋下祸根;二是社会财富大量流失境外，主要有贪污腐败的赃款外逃和企业转移利润逃税等;三是破坏社会稳定，给社会带来极大的不安全因素;四是干扰国家宏观经济政策的制定和执行。

在表现形式上，常见的洗钱形式：

1、成立空壳公司洗钱，这是最典型也是最常用的洗钱模式。

2、化名存款或购置金融票证洗钱。

3、违规转账洗钱，通过金融机构将非法资金混入合法资金。

4、利用进出口贸易洗钱，利用高卖低买等手法向国外转移赃款。

5、成立外资公司或利用外汇黑市跨国洗钱，洗钱后以外商身份回国投资。

6、骗税洗钱。成立假企业，搞假出口，骗取退税后将非法资金通过多种渠道分散转款。

7、利用关联单位洗钱。

8、异地大额套取现金洗钱。

9、通过“地下钱庄”洗钱。

10、通过保险公司洗钱。投保后以退费、退保等合法形式回收赃款。

11、利用拍卖行、珠宝商等特定非金融机构洗钱。

12、以民间借贷形式洗钱。

13、通过频繁的证券期货交易洗钱。

14、利用国有企业改制洗钱。低价转让出售国有企业产权，将国有资产离析后转入私人企业。

洗钱活动害人害已，通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其收益的来源和性质，将构成洗钱罪。清洗其他犯罪所得及其收益的行为也受刑事法律追究。

在我国经济快速发展，国内经济与世界经济日益融合，经济犯罪集团化、犯罪分工专业化以及犯罪行为国际化的背景下，加强反洗钱工作刻不容缓，务必从我做起、人人有责。

随着银行业电子化金融服务的迅猛发展，电子银行已成为当前金融服务的主角。然而，电子银行在为广大客户提供便利、快捷服务的同时，由于其隐蔽性等特点，也可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。因此，如何有效避免电子银行业务中的洗钱风险，已成为各金融机构反洗钱工作中面临的现实问题。

一、电子银行业务中存在的洗钱风险

(一)电子银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。客户只需要拥有一台连接网络的电脑和一部电话，就可以突破时间空间的局限，随心所欲地完成转账、支付交易。犯罪分子利用电子银行的方便、快捷、可靠、无空间时间限制、客户资料隐蔽、远程操作的特点，从事洗钱活动。而各大银行从事反洗钱工作的人员却只是意力放在可疑的传统业务上，只关注大额存取款、转账等日常柜面业务，而对电子银行的流水账和分户账缺乏甄别分析，从而漏报或迟报可疑交易行为。

(二)电子银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。电子银行是客户通过网络或电话终端异地远程操作，故客户开户所在银行不能像传统业务受理一样，审查资金用途、金额，客户不能提供签名，也没有柜面录入。客户通过电子银行进行多笔大额资金汇划转账也不容易被察觉，且不用向银行说明资金用途。没有了原始单据，就只能通过流水账和分户账进行分析判断，加大了监测和核查的难度。

(四)电子银行的交易特点使得银行了解客户难。了解自己的客户是反洗钱工作的基础，而电子银行恰恰增加了此项工作的难度。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作，虽然在开设电子银行账户时有提供一些客户资料，签订过一些协议，但资料过于简单，银行也没有定期对电子银行账户客户资料进行核实审查，对于客户的资料变更也无从得知。银行系统内部对于电子银行客户交易情况的记录保存方法也不统一，保存数量不明确，造成目前交易流水记录覆盖以往交易流水记录，增加了基层监管部门对历史交易数据核查的难度，形成了资金监测的“死角”，给洗钱案件的侦破带来巨大的困难。

如沈阳分行协助破获的“5?22专案”，犯罪分子就是通过网上银行在1个月内疯狂转账16万笔，金额达186亿之巨。转账金额限制标准执行不严在一定程度上为洗钱者提供了方便之门，容易诱发洗钱风险。

同时，客户只有在网络银行开户时才与银行发生接触，以后交易都在网上进行，客户几乎完全离开了银行的视线。就算最初开立账户时可辨别客户真实身份，但在以后的网络交易中，使用该账户的交易人可能不是开户人，不法分子可通过各种手段，比如利用他人或虚假账户交易逃避银行监控。

并且，金融业务的自助交易可匿名操作，客户只需借助电话、互联网和自助银行等渠道便可完成划款转账，支付交易过程完全避开了金融机构的监督，给反洗钱工作带来了极大的障碍。

(五)电子银行业务因其隐蔽性特点备受犯罪分子青睐

与传统业务相比，电子银行业务采用的是账号(或者id)验证及证书验证方式，只要客户提供正确的账户信息、客户证书和密码，甚至只需输入手机号，银行系统则认可交易操作的有效性。并且，只要在账户余额不透支的情况下，客户便可通过互联网随意地汇划资金，无须注明用途。银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

电子银行突破了时间和地域的局限，客户可以在任何时间、任何地方、以任何形式通过互联网络或电话完成各种支付交易，实现724小时全天候操作，使洗钱者进行资金转移更加便捷，存在被不法分子利用进行资金快速转移的极大风险。

二、电子银行反洗钱的对策和建议

(一)增强银行内部合力，提高对电子银行反洗钱工作的重视

金融机构首先要对电子银行洗钱的资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性给予高度重视。充实反洗钱力量，设立专职人员，确保反洗钱工作尤其是可疑交易信息核查落到实处。同时要组织相关部门对新业务进行一次重点排查,重点防范电子银行渠道洗钱风险。其次，各银行要加强反洗钱的内部组织协调工作。由于网上银行的反洗钱工作涉及银行内部诸多部门，应加强领导，提高认识，明确责任，杜绝工作中互相推诿现象发生，使银行内部相关职能部门之间形成合力，共同做好反洗钱工作。

(二)严把客户的审核关，切实履行“了解客户”义务

银行应按照反洗钱法律法规要求，认真做好客户调查工作，从源头防范洗钱风险。

首先，在银行开立账户必须通过公民身份信息联网核查系统验证，并严格审查申请人的身份证件及开户材料。各级银行要建立统一系统的客户资料库，从了解客户做起，将客户的真实姓名、住址、联系方式、工作地点、收入等涵盖在客户资料库中，并规定更新年限，对到期的客户资料进行更新。

第二，对电子银行设置严格的准入条件。经严格审核和筛选，符合条件、信誉度好的客户，才能为其提供电子银行服务，并签订规范、严密的服务协议，以明确责任。

第三，金融机构对开通电子银行业务的账户应适当提高风险等级，并对客户基本信息至少每半年审核1次，经审查认为使用网银业务理由不合理的，应拒绝受理其申请。

第四，在客户开办电子银行业务后，银行发现客户的交易行为违反协议、交易情况存在疑点，应暂停或中止其电子银行业务，从源头缩小洗钱活动的生存空间。

(三)建立、健全电子银行支付规范，完善内控机制

应建立电子银行风险评估机制，明确电子银行风险管理职能部门，建立健全电子银行业务内部审计、合规和后续评价机制，以及时发现风险隐患。并且，应针对电子银行的业务特点建立系统化的电子银行反洗钱内部工作机制，细化标准，以利于执行过程中把握政策尺度，保障反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务。

(四)提高监控工作水平，加大对电子银行业务的监控力度

金融机构加强对从事反洗钱工作相关人员的培训，提高各金融机构工作人员对可疑交易的识别能力。在可疑交易数据的监控、上报工作中明确建立人工识别流程。改变单纯依靠系统提取数据上报的做法，做到系统提取与人工甄别相结合，避免上报垃圾信息。针对电子银行业务开发实时监控软件，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠现代化的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性，提高可疑交易的报告水平。

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2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)，为打击洗钱犯罪提供了专门的法律依据和有力武器。《反洗钱法》分别于第二章明确了反洗钱监督管理机关职责，第三章明确了金融机构反洗钱义务。同年11月，央行发布《金融机构反洗钱规定》。此规定是金融业反洗钱方面的一个统领性的法律文件，于第二条的显著位置明确地定义了适用范围，保险公司位列其中。这标志着我国保险业悄然拉开金融反洗钱“序幕”。

随后，更为具体的金融机构反洗钱法规相继出台，2007年3月1日起施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》;2007年6月11日起施行《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》;2007年8月1日起施行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这三部金融机构反洗钱法规对反洗钱工作从不同方面规范了可量化标准，针对银行、保险、证券公司的不同行业特性提出了具体的客户身份识别要求。上述法律制度明确了金融机构的反洗钱义务，是做好反洗钱工作最主要的法律依据，对于落实反洗钱工作打下了坚实的基础，具有很强的指导性意义。2009年12月30日，反洗钱工作部际联席会议正式发布了《中国2008-2012年反洗钱战略》，总体目标是在2012年前，构建符合国际标准和中国国情的反洗钱体系，建立完善的反洗钱和反恐怖融资法律法规体系，建立覆盖金融业和特定非金融业的可疑资金交易检测网，维护金融管理秩序，保障国家利益和经济安全。

根据《反洗钱法》的相关规定，金融机构应当依照本法规定，建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。根据我国有关反洗钱的规定措施，不仅仅适用于银行，也适用于非银行的所有金融机构，作为保险公司同样具有相同的应尽义务。仅就北京地区保险业机构而言，截至2009年末，制定或修订的反洗钱内控制度已达150余份。2010年4月21日，人民银行北京营业管理部反洗钱处组织召开了北京市保险业金融机构2010年反洗钱会议，会上央行披露，截至2010年，北京地区113家保险机构共配备反洗钱人员800余人，其中专职反洗钱人员80余人，反洗钱人员队伍得到了有效充实。

在反洗钱工作实务操作中，大部分保险公司的反洗钱工作牵头部门为法律或合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额交易和可疑交易报告制度。同时，根据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到公司核保规则、变更规则、理赔规则等日常营运规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握。作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的核保部，在反洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下，在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反洗钱监控措施。核保部在反洗钱工作方面的基本职责是：确保核保程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户提供足够的信息以确认其身份。向反洗钱负责部门报告大额和可疑交易。

目前，大部分保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现在：

对公司反洗钱政策的执行

针对《反洗钱法》等有关法律法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新指引、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。该政策对公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落实反洗钱工作提供有效措施。同时，反洗钱牵头部门负责督促监督各项措施的落实情况。

对客户身份识别制度的控制

客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”,是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。

保险公司核保部作为客户审核的重要关口之一，在各类新单核保过程中严格按照反洗钱主管部门的要求，对符合标准的客户作出身份识别制度的控制。根据中国人民银行反洗钱局发布的函件，对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十二条所规定的“保险费”定义——“保险费金额依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费”。公司在审核投保客户身份时应满足如下要求:

1.对需要提供客户身份证复印件的标准明确分类:

①若为自动转账方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

②若为现金方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

A.首期以现金方式支付保险费，且没有递交续期保费自动转账授权声明，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

B.首期以现金方式支付保险费，但同时递交续期保费自动转账授权声明，则按照自动转账支付保险费处理，单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

③若选择终身交费产品，在投保时均要提供客户身份证明复印件。

2.对客户身份证复印件范围作出了明确规定，包括：投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、法定继承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份证复印件(当未成年人没有相关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件作为相关证明)。

3.妥善保存客户身份资料和交易记录，确保客户身份资料和交易信息的安全、准确、完整，为客户保密。

配合反洗钱对各类表单进行及时的更新

保险公司首先从保险营销员展业的材料入手，各营运部门不断完善和更新各类表单以配合反洗钱的监控工作。包括各类投保单、保险销售人员报告书、各类问卷等。通过第一线的保险营销员获取客户投保目的、投保动机和保险费来源等相关信息。

加强财务核保配合反洗钱监控

财务核保是人身保险对风险筛选的重要措施之一，为了配合反洗钱监控，财务核保从过去单纯的保额财务核保，发展到了保额、保险费支付能力和保险费来源三者财务核保的统一，并将有关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改变了以往寿险公司承保过程中，仅针对客户身体健康状况进行审核的观念。

按要求提供反洗钱大额交易与可疑交易报告

各营运部门作为反洗钱一线部门发现可疑交易线索，及时向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分析后，认为确实可疑的案件报送人民银行数据监测中心。有合理理由认为该交易或客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的案件，同时作为重大可疑报送当地人民银行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。

对高风险客户的客户身份识别

按照客户的特点，保险公司承保过程中考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，进行客户风险等级划分，并针对高风险客户采取加强的客户身份识别措施，对高风险客户进行重点关注和监控。

反洗钱培训和教育

保险公司根据反洗钱工作的要求，应逐步建立与健全反洗钱培训工作制度，制定和落实反洗钱培训计划，使员工了解和熟悉反洗钱法律法规、内部规定以及工作流程，明晰相关责任，全面提高员工反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能力。公司的内外勤工作人员均参加反洗钱培训。

保险公司可通过上述各个层次、各个环节对反洗钱的防范、控制与教育，达成预期的防范目标，做好风险管理工作，对符合反洗钱法规标准定义的大额及可疑交易及时上报处理，履行反洗钱的义务。

我国的反洗钱工作处于逐步完善过程中，随着社会经济发展和全球经济一体化的不断推进，仍然会不断涌现各种不同类型的洗钱手段，反洗钱的制度与体系和控制手段也必然随之不断更新与完善。

保险公司的风险控制部门则更加期待能拥有一套完整的控制系统，得到监管机关的更多支持，并将监控系统纳入综合治理洗钱的法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪的安全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付的稳定。以下是小编给大家整理的反洗钱征文的内容，欢迎大家查看。

中国反洗钱法草案今年将正式提交全国人大常委会审议;这部法律很可能采取列举的方式将贪污、贿赂等严重犯罪均纳入洗钱罪的上游犯罪。

这一信息首先显示，全社会重点关注的反****工作将获得新的法律支持。遏制贪污、贿赂及形形色色****犯罪高发是当前中国社会面临的严峻任务，****犯罪与洗钱存在直接联系。近年来，国内有多少赃款赃物被“漂白”难以计数。舆论一再聚焦贪官外逃所裹挟的巨额资金，事实上，在国内就地改头换面的犯罪所得比例更高。一些人采用“洗钱”一词的“词源”方式(上世纪20年代美国芝加哥黑社会分子开设洗衣店，把贩毒所得现金转化为合法经营收入)，通过办企业“漂白”赃款;更方便的则是与证券、期货、保险等金融机构内部人员勾结，以“伪造交易”的办法，达到洗钱目的。由于反洗钱法制建设严重滞后，至今刑法仅规定贩毒、走私、恐怖活动、黑社会组织4种犯罪为洗钱罪的上游犯罪，造成****犯罪于反洗钱这一关键环节逃脱打击。上游犯罪的列举范围囊括贪污、贿赂的反洗钱法如得以尽快出台，有望填补法律空子，为依法惩治****提供有效工具。

其次，它提示，在法律体系的协调与相互促进、具体实施方面，反洗钱法立法工作的推进势必促进刑法等相关法律修改;与此同时，推动行政法规如国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，以及部门规章——如央行颁布的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》的修订完善与效力提升。逐步认识到反洗钱的重要性之后，近年国家行政部门主要针对银行类金融机构出台了初步监管要求，在银行业建立了反洗钱报告和信息监督基本框架。但由于法律规定滞后，法规与规章“单兵突进”面临障碍。

实际运作中，自去年3月施行报告“大额和可疑交易”制度以来，银行机构“机械”上报的信息占绝大多数，带分析意见上报“可疑交易”的案例罕见。一个浮在表层而全国城乡屡见不鲜的现象是，“存款实名制”要求开户人持有本人身份证，而银行业务人员在做大业务的动机驱动下，对身份证是否与开户人相符视而不见。惟有以反洗钱法的形式明确规定金融机构所承担的反洗钱法律责任，一旦违法依据条文追究，才能促使金融机构及从业人员逐步养成反洗钱责任意识，落实、遵守相关法律、法规与规章要求。

反洗钱法潜在的作为空间十分广大。银行业外，证券、期货、保险、信托等类别金融机构则至今未受到反洗钱法规、规章约束。而众所周知，证券公司一度是洗钱者的“天堂”，一些营业部配合“庄家”操纵股价，甚至提供从假身份证、假资金账户到销毁交易记录的“一条龙”服务，哪管资金来源。如何对该类“合谋行为”罪刑法定，无疑应纳入反洗钱法的立法视野。

央行反洗钱局负责人同时透露，年内将规定证券、保险业报告可疑信息的义务，以后还会规定非金融行业如房地产、彩票、珠宝、贵金属经营业，以及会计师、律师事务所反洗钱义务。显而易见，如果这些行业都分别承担起反洗 钱功能，洗钱空间将大为缩校不过，要让相关机构与个人切实履行“义务”，必须做出相应惩罚性规定———这也是反洗钱立法需要把握之处。 最后，比遏制****犯罪更大的意义是，在犯罪治理模式上，反洗钱法草案扩大洗钱罪的上游罪范围，标志着中国将进入削弱、阻塞犯罪行为经济诱因的新阶段。“打蛇打七寸”，依据国际经验，针对以牟利为目的的犯罪，抓住反洗钱要冲，不仅便于技术上事后追究、惩治，而且能够抓犯罪行为于现场，进而震慑、预防犯罪。中国制定反洗钱法既是内在需要，又在于寻求参与防止犯罪的国际合作。采用国际通行的洗钱罪行列举确定标准，几乎所有重要犯罪行为均属于“指定罪行”。在直接的意义上，反洗钱治理模式力图让犯罪变得无利可图，有效遏制经济诱因，无疑是防止犯罪的有效路径。

一、当前农村信用社反洗钱宣传存在的问题

农村信用社作为金融机构一员，其反洗钱工作接触较晚，整个系统反洗钱工作也是近几年才开展起来的，多数员对反洗钱工作并不是十分了解，反洗钱意识比较淡薄。所以在反洗钱宣传上存在宣传不力的问题，主要表现在以下方面：

(一)反洗钱宣传方式单一。农村信用社反洗钱宣传方式主要是：1、柜面宣传，即在柜台上或资料架上摆放反洗钱资料，有客户在办理业务时或等候办理业务时，发给客户自己阅看。2、标语横幅宣传，即在营业办公等场所打出或电子显示屏滚动出几幅统一编制的简短反洗钱口号或标语。3、设立展板宣传，即在营业办公场所设立反洗钱宣传板，由客户自行观看查阅。4、集中设点宣传，即在统一的时间由信用社集中人力物力将上述宣传形式集中在某地点宣传，具有一定的主动宣传形式。这些宣传形式虽然有一定作用，但与现代科技发展水平不相适应，仍然不够，需要进一步拓宽。

(二)反洗钱宣传缺乏主动。由于农村信用社人少事多以及多数基层员的反洗钱意识不高的客观原因，致使反洗钱宣传缺乏主动性。反洗钱宣传通常是在人行或上级联社的要求下才会开展起来，例如，柜面宣传通常是摆放了资料，至于客户看不看是客户的事，柜员基本上不会主动发放或介绍资料中的知识或案例。而标语横幅、展板宣传、集中设点也一般体现在“反洗钱宣传月”活动中，由联社统一制作和集中宣传，网点有电子显示屏的还可以长期滚动宣传，而展板和集中设点宣传形式通常是集中某段时间。总之，缺乏宣传主动性。

(三)反洗钱宣传内容不足。由于农村信用社自身反洗钱知识不够，从而对反洗钱宣传的内容不能够多广宽，其宣传内容多以人民银行统一印制的为主，如反洗钱法律法规，对平时工作中积累的反洗钱案例及反洗钱相关其他业务规定不能融会贯通宣传。

(四)反洗钱宣传对象片面。农村信用社服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，因此反洗钱宣传对象主要是场镇街道居民、城市社区居民及企事业单位客户。其实，宣传对象不仅限于所有客户对象和非客户群众，农村信用社员工也应是宣传的主要对象，只是其宣传方式不限于上述方式，应当更深入、更具体。

二、反洗钱宣传存在问题的主客观原因分析

(一)反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反洗钱工作质量提高的根本因素。从信用社内部看：一些管理人员及员工认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过农村网点机构进行洗钱犯罪;此外，怕宣传影响客户的客户非理性行为，从而导致业务流失，影响自身经济效益。从社会公众看：由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足。从政府部门看：相关部门因为引资心切，对加强反洗钱工作不理解，不积极配合。

(二)自身缺乏反洗钱知识。反洗钱方式农村信用社虽然反洗钱工作已开展多年，也做了大量工作，但是在宣传方式单一、内容上仍然不够丰富，特别内部的反洗钱培训，缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，与实际工作结合不够，对反洗钱宣传现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动，怎么能有效开展好反洗钱宣传呢?

(三)过份依赖科技平台。近年来，农村信用社利用科技信息大平台，开发了反洗钱监管报送系统、敏感交易系统等，对反洗钱有效工作开展有了很大的支持。但是部分员工依赖于这些科技平台，不注重主观分析，不钻研制度规定的根本目的，从而也导致辞反洗钱宣传工作仅停留于浅层表面。

(四)反洗钱宣传工作缺乏激励约束机制。反洗钱宣传属于义务性工作，不论开展得好孬，不会触动机构网点或员工任何利益。因此就会导致宣传工作缺乏责任性、主动性和积极性。

(五)反洗钱宣传工作缺乏统一协调。虽然每年人行要组织开展反洗钱宣传月活动，以专门的宣传月活动形式体现人行对反洗钱宣传的重视，但是作为具体经办宣传的金融机构由于自身业务经营活动，在宣传月中集中一定人力物力开展活动后，农村信用社作为金融机构一员，本身人少事多，其后劲肯定不足。然而一年之中，不论是人行，还是银监、或是政府相关部门都会组织开展很多冠之不同名义的宣传活动，为什么就不能建立一定的协调和资源共享机制，统一组织银行业务类宣传，从而提升宣传规模、营造宣传氛围，确保宣传效果。

三、改进农村信用社反洗钱宣传措施与建议

(一)强化组织领导，推动反洗钱具体工作。加强反洗钱组织机构建设，领导重视，专门部门负责，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，方能确保反洗钱工作的有效开展。

(二)加大员工反洗钱培训力度，提高反洗钱工作水平。对员工的培训，应当形式多样，不拘形式，不应只是对法律制度的照本宣科，而是要更多地结合实际业务操作去培训，既要提高思想认识，更新观念，又要提高反洗钱业务处理能力和水平，这样才能更有利反洗钱宣传更加贴切实际，更加有利于广大普通群众接受反洗钱宣传。

(三)多样化宣传，加大宣传力度。在人行和上级联社指导下，在反洗钱宣传上能够尽量做到宣传协调统一，宣传资料统一，宣传口径统一，在方式上应当拓宽宣传渠道，除柜面宣传、展板宣传、横幅宣传、集中宣传外，还应当充分利用科技信息平台、媒体平台或其他公共平台宣传，如通过短信银行宣传、网络平台宣传或报纸、电视台、公交平台、出租车平台等，让群众随时随地都能通过农信用社不同宣传渠道了解相关知识。在宣传行为上，可以通过联合人行、公安以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识;在宣传重点上，应当加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;在宣传内容上，重点应向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，即要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，也要向普通群众讲洗钱案例，防止受骗上当充当洗钱角色，也可防止不法人员以洗钱方式诈骗钱财。

(四)加强指导和监督检查，实施激励约束办法。农村信用社是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，但其人员少、网点多、且多数网点在乡镇上，在城市银行业机构反洗钱工作进展显露成效时，乡镇网点很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，在农村信用社加大反洗钱宣传十分必要，人行及农村信用联社应加强反洗钱宣传的指导与督查，并实行一定的激励约束机制，对宣传工作开展得好的信用社，应当给予精神或物质奖励，对于宣传工作开展不力的，应给予适当处罚，以强化反洗钱宣传工作的开展。

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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